金融消費者小結

❶ 今年以來宏觀調控政策效應及貨幣政策取向變化後對經濟金融產生的影響

國家宏觀調控政策演變對蘭州經濟發展的影響

改革開放25年以來，我國經濟運行機制發生了根本性的變化，從計劃經濟向有計劃的商品經濟再到社會主義市場經濟體制的確立和逐步完善，市場調節在社會資源配置中的基礎性作用得到應有發揮，極大地解放和發展了社會生產力，實現了以經濟"短缺"為基本特徵的供給約束型，向以市場需求約束為主轉變，增長方式也由粗放經營開始向集約經營轉變，人民生活已告別短缺，跨越溫飽，步入小康。與此同時，國家宏觀調控機制也能動地作用於經濟運行，有效地確保了國民經濟由大起大落轉向持續、快速、健康發展。受國家宏觀政策的影響，蘭州經濟25年來也經歷了一個波浪式跌盪起伏的周期增長發展過程，呈現出自身的特殊性。
我國的宏觀調控與市場化過程相伴隨,先後經歷了總需求大於總供給背景下的抑制需求型和總需求小於總供給背景下的擴大需求型兩個階段。其中1997年以前,面對賣方市場的情形,宏觀調控主要是通過行政手段、法律手段和經濟手段來實現經濟總量的平衡。1997年以後,市場機制的作用不斷擴大,形成了買方市場的情形,政府實施了更具有市場經濟意義的一系列財政和貨幣政策。具體說來，根據經濟運行態勢和體制環境不同，我國的宏觀調控主要經歷了六個階段：①1979-1981年；②1985-1986年；③1988-1990年；④1993年下半年-1996年；⑤1998-2003年上半年；⑥2003年下半年-至今。本文著重從後四個階段談談國家宏觀調控對蘭州經濟的影響。

一、1988-1990年治理整頓時期

（一）國家宏觀調控的背景及措施

始於"六五"中後期全國出現的經濟高速增長，在"七五"中期其所日趨積聚的諸多問題顯露出來，信貸投資和消費失控，通貨膨脹加劇，經濟秩序混亂。為此, 從1988年10月開始，黨中央、國務院提出了治理整頓的方針, 把穩定通貨、物價作為宏觀經濟政策調控的首要目標，實行緊縮的財政政策和貨幣政策,大力壓縮固定資產投資規模,努力增加有效供給,整頓商品流通秩序。在貨幣政策方面，提高利率，實行保值貼補，穩定存款；適當收縮信貸規模、控制貨幣發行、控制職工貨幣收入的增長。在財政政策方面，開征特別消費稅、徵收預算外調節資金、延期歸還企事業單位的國庫券本息等。在行政手段方面，對漲價過猛的商品（如農業生產資料）實行專營，對部分商品實行控購（如控制社會集團的商品購買）、清理公司、憑證供應；凍結部分生產資料和生活必需品的價格，並相應增加國家的物價補貼。通過治理整頓，使居高不下長達20個月的零售物價指數從1989年4月起開始回落,治理整頓初見成效。這個時期宏觀調整和緊縮政策的手段主要是國家行政措施和增加物價補貼，以直接調控為主。

（二）蘭州的背景及調控效果

與國家治理整頓背景"高增長、高通脹"略有不同，蘭州市呈現"低增長，高通脹"局面，即所謂的"滯脹"。自1979年開始的三年調整整頓期和黨的十二大提出有計劃商品經濟後，全市經濟在1982年逐漸步入正軌，1983-1985得GDP每年增速均在11%-17%高位運行，1984年達到高峰，除1985年與全國持平外，1983、1984年分別高出全國0.5個和1.8個百分點。進入"七五"時期，受"六五"中後期出現的經濟高速增長影響，"七五"初期，蘭州固定資產投資規模就已開始急劇膨脹，增長率突破26%，高於全國4-5個百分點。經濟增長受1987年一產下滑12.4個百分點，1988年三產又滑落10.2個百分點影響，呈逐年下滑之勢，GDP增長率由1985年的13.5%、1986年的12.3%、1987年的7.8%，滑落至1988年的3.8%；物價上漲指數從1987年始逐步回升，由9.8%上升到1988年的25.1%。

國家緊縮政策實施後，對蘭州市經濟產生了以下影響：

1、一定程度上初步控制了蘭州市總需求的膨脹，投資、消費全面下降，市場極度疲軟。1988年全市固定資產投資增長率急劇下滑，僅為8.13%，比1987年下跌18.14個百分點，1989年呈現負增長，比全國下降7.2%的降幅還低4.23個百分點；消費活動由非理性的搶購迅速降溫，消費水平增速由1988年的36.82%滑落至1989年的11.48%，1990年出現負增長，下降13.15%。

2、供需總量失衡的矛盾大大緩解，出現部分商品的買方市場，物價上漲得到遏制，通貨膨脹勢頭得到緩解。物價上漲指數從1989年開始由1988年的上漲25.1%快速回落，1989年物價指數為116.3%，到1990年出現負增長。

3、本已低速運行的經濟急劇滑入低谷。由於採取"急剎車"力度過大，經濟增長率在"七五"後三年都在低於5%的水平上運行，1991年經濟增長跌至2.2%。整個"七五"時期經濟表現出較為明顯的波動，年均增速僅為6.41%，分別低於同期全國、全省1.46和3. 15個百分點，是改革開放後幾個五年計劃期的最低點。

二、1993-1996年適度從緊時期

（一）國家宏觀調控的背景及措施

經過三年治理整頓，1991年我國經濟開始逐步走出低谷。1992年小平同志南巡講話和黨的十四大確立社會主義市場經濟後，我國經濟再次進入高速增長期，"八五"時期除1991年外，其它4年全國經濟增長都在兩位數以上，伴隨經濟的高增長，也出現了比較嚴重的通貨膨脹，房地產業嚴重膨脹，開發區盲目擴張，信貸投資猛增。面對再次過熱的國民經濟，1993年黨中央、國務院及時加強了宏觀調控。以整頓金融秩序為重點、治理通貨膨脹為首要任務，採取適度從緊的宏觀經濟政策，尤其是總量控制、結構調整和改進調控方式等經濟政策，出台了宏觀調控16條措施，加強和穩定農業基礎，控制固定資產投資的過快增長。在調整優化產業結構政策方面，強化交通運輸和通信等基礎設施建設；加快能源和重要原材料工業的發展，重點是煤炭、電力、鋼鐵、建築材料和石化工業的發展；大幅度地增加農業優質品種的產量；按照規模經濟、合理布局和突出重點的原則，積極發展機械電子、石油化工、汽車製造和建築業，使之成為國民經濟的支柱產業，同時加快第三產業的發展。在財政政策方面，通過稅制改革、清理預算外資金、增收節支等手段，將財政赤字控制在預算規模之內。在貨幣政策方面，央行運用多種手段改進金融調控方式，注重對貨幣供應量進行調整，改變貨幣供應量增長過快和貨幣結構不合理的局面，採取"對沖"措施，收回央行再貸款減少基礎貨幣投放，通過兩次利率下調，調整了貨幣結構，通過控制固定資產和消費基金的過快增長，將現金發行控制在預定的調控目標之內，為抑制通貨膨脹、實現經濟"軟著陸"創造了條件。這一時期國家宏觀調控手段主要是堅持以適度從緊的財政貨幣政策為主，再輔之以產業政策、外貿政策以及利率、匯率、價格、關稅等經濟杠桿，國民經濟調控方式實現了由直接調控為主向間接調控為主的轉變。

（二）蘭州的背景及調控效果

本輪調控中蘭州與國家的背景基本一致，都出現了"高增長，高投資，高膨脹"，但受地處西部內陸邊遠地區限制，蘭州市經濟發展與國家宏觀政策等因素影響明顯滯後，存在著一個政策時滯期。全國經濟1991年就已開始回升，GDP增長率由1990年的3.8%上升到9.2%，1992年達到高峰期，為14.2%；蘭州經濟則從1992年開始逐步回升，由1991年的3.4%上升到6.4%，1994年達到高峰期，增幅為12.6%。投資增速全國1990年開始回升，1993年達到高峰；蘭州則從1992年開始回升，1994年達到高峰。1993年全國經濟就已開始回落，蘭州則從1995年開始回落。

經過三年國家宏觀調控措施的落實，蘭州經濟逐步走出低谷，1996年成功實現經濟"軟著陸"。

1、以重工業、基礎原材料產品為主的工業格局相應得到了較好的發展空間，生產開始得到有效調整，扭轉了1992年以前工業增加值佔GDP比重逐步下滑的局面。1993-1995年工業增加值以9-15.3%的高速運行,佔GDP的構成由1992年的45.85% 逐步上升到1993、1994、1995年的50.91%、51.51%、52.02%。

2、投資結構得到大幅調整，基礎設施建設大規模邁出重要一步。1994年國務院五部委確定建設蘭州商貿中心後，為了改善投資硬環境，政府加大了對舊城區的改造，進行了幾條主幹線道路的拓建，城市基礎設施建設有了突破性進展，1993-1995年基建投資中用於第三產業的投資比重均超過了50%，改變了過去投資主要以二產，尤其是工業為主的格局。在國家1994年投資逐步回落時，蘭州市則受大規模基礎設施建設的影響，投資繼續保持高速增長，1993-1995年投資年均增速達37.31%，高於全國1.97個百分點,使整個"八五"時期投資年均增速達26.56%,成為蘭州市各個五年計劃中重點建設搞得最好、增長最快的時期。投資結構方向的調整,同時也加快了蘭州市第三產業的發展，"八五"時期全市三產年均增速達8.81%，比"七五"提高了4.25個百分點。

3、物價指數逐漸回落，總體經濟保持持續、穩定增長。在控制物價指數方面，市上通過加大實施各項宏觀調控和平抑物價的力度，加強對直接影響人民生活的糧油、肉、菜等商品的最高限價、差率控制，同時大力組織供給，物價上漲指數在1996年由1994、1995年的21.9%、15.5%回落到5.7%。在降低通貨膨脹率的同時，經濟增長幅度由1994年的12.6%逐步回落到1996年的9.1%，實現了"軟著陸"，使"八五"時期成為蘭州市改革開放20多年中（除"十五"前三年）的頂峰期，GDP 年均增速達9.12%。

三、1998-2003年上半年擴大內需時期

（一）國家宏觀調控的背景及措施

1997年，為鞏固前三年"軟著陸"成果，中央在繼續實行"適度從緊"的宏觀調控政策的同時，針對通貨膨脹水平不斷下降的新情況，實施穩中求進的政策，兩次下調利率，使經濟運行實現了"高增長、低通脹"。1998年由於遭受國內特大洪澇災害和亞洲金融危機的影響，加上體制轉軌，經濟轉型和經濟國際化進程加快，國內商品供求矛盾逐步由賣方市場轉向買方市場，需求不足的問題成為制約經濟發展的突出矛盾。黨中央、國務院及時調整宏觀調控政策，由"適度從緊"、"穩中求進"轉向了"擴大內需"，從反通貨膨脹轉為防止出現通貨緊縮趨勢，主要採取了積極的財政政策和穩健的貨幣政策，同時還輔之以產業和貿易等各種政策工具。積極財政政策的核心內容是增發長期建設國債，擴大政府支出，加強基礎設施建設。五年中，又推出了一些其他配套政策，如：增發國債用於企業技改貸款貼息；調整收入分配政策，提高國企下崗職工、失業人員以及城鎮居民低保對象等低收入者的生活水平，增加機關事業單位職工工資和離退休人員的養老金；調整抑制消費需求的稅收政策，開征利息所得稅、鼓勵消費信貸、延長法定節假日等；提高部分產品出口退稅率，加大退稅力度，支持出口；對高新技術產業給予稅收優惠，改造傳統產業，發展高新技術產業；國債投資向中、西部傾斜，支持西部大開發等等。此外，財政政策還進行了分稅制和稅制改革，加強預算外資金的管理，加快"費改稅"步伐，擴大中央財政收入，強化轉移支付制度，加大對社保基金的支持。在貨幣政策上，目標是穩定幣值，支持增長，對內保持物價穩定，對外保持匯率穩定。一是通過取消貸款規模限額管理，代之以資產負債比例管理；二是注重運用存款准備金、再貼現、再貸款等多種手段對貨幣供應量的調節，積極試點公開市場業務，靈活運用利率手段，自1996年以來連續8次降息，以刺激消費和投資，拉動市場需求；三是發行特別國債充實銀行資本金，降低不良資產，防範金融風險。從這一時期國家宏觀調控的手段，表明國家宏觀調控水平上升到了一個更高的層次，從以前注重追求增長速度，轉變為既注重增長速度又注重提高增長質量和結構優化升級上來。

（二）蘭州的背景及調控效果

與國家本輪宏觀調控背景一致，"九五"初期蘭州經濟"軟著陸"後，到1998年經濟一直呈下滑態勢，由1996年的9.1%下滑至1997、1998年的8.7%和8.3%，增長率一年滑落0.4個百分點。物價上漲指數也逐年下滑，由1996年的5.7%滑落至1997年的1.5%，98年出現負增長。1999年蘭州經濟發展出現拐點，自2000年起，一路穩定走高。

國家實施積極財政政策五年來，蘭州產業結構得到優化升級。

1、基建投資結構得到進一步調整，一、三產升，二產降，城市基礎設施狀況得到大大改善。基建投資結構在"八五"得到調整的基礎上，"九五"初期又回復到以二產投資為主的局面，1996、1997年其比重達到62.37%和57.23%，三產投資比重下滑至37.63%和42.76%，一產維持在0.01%以下。隨著國債投資向西部的傾斜，尤其是農林水利、鐵路、通訊、環保和城市基礎設施的重點加強，蘭州市基建投資中用於三產的比重穩步提高， 1998年上升至57.68% ，1999-2003年為69-77%之間，交通運輸郵電業投資佔三產比重達到33-45%之間，用於一產的比重上升至1.3-5.9%之間。二產比重下降至20-29%之間，投資乘數效應的釋放，使1999-2003年第三產業增加值年均增速達10.42%，超過同時期全市GDP增速0.78個百分點。

2、企業技術改造投資得到進一步加大，經濟增長模式由粗放型的外延增長逐步向集約型的內涵增長轉變。以高新技術對石油化工、有色冶金、輕紡、儀器機械、建材等傳統產業進行的升級改造，為蘭州市工業注入了新的活力，形成了新的經濟效益和實力。2000-2003年全市用於工業技術改造的投資占技改投資的比重逐年上升，由35.43%上升到75.05%。四年累計投入141.07億元，年均增長23.23%。工業技改為新一輪經濟加速發展奠定了良好基礎，工業增加值增速在"九五"末期止跌回升，由1998年的5%上升至1999、2000年的7.01%和7.9%，進入"十五"時期擺脫前兩年的弱勢增長，呈現出逐年加快發展的好勢頭，2001-2003年工業增速分別達到10.1%、10.84%和11.9%，促使1999-2003年年均增速達9.53%。

3、二、三產業協調發展，有力的拉動了經濟的全面增長，避免了蘭州市經濟增長率持續下跌的趨勢。2000-2003年經濟增長率逐步反彈，2003年達到11%。"九五"時期GDP年均增速8.58%，"十五"前三年達到10.48%，為最高期。三次產業結構也由1999年的5.7:51.7:42.6調整到2003年的4.2:52.8:43，總體上呈現一產降，二、三產升，產業間及產業內部結構更趨合理，增強了經濟發展的穩定性。

四、2003年下半年以來冷熱兼治、雙向使勁時期（一）國家宏觀調控的背景及措施

面對經濟在"十五"前三年連續"加速增長"之後，經濟運行中存在的片面追求增長速度、部分行業盲目重復投資、固定資產投資規模偏大、貨幣信貸增長偏快、以及亂占濫用耕地、糧食供求關系發生變化等問題，繼發了部分行業、部分地區工業、投資"過熱"，農業、服務業"偏冷"的"結構性失衡"，出現了一定范圍的"油荒"和"煤荒"，煤電油運等供應全面緊張的現象。針對這種情況，為了保持經濟發展的良好勢頭，避免出現大起大落，同時為了抑制高耗能產業的盲目發展，從2003年8月起，以央行提高商業銀行准備金率為標志，國家逐漸加大了對經濟的宏觀調控轉型力度。特別是從今年4月份以來，面對物價上漲逼近5%的臨界線，國家果斷地陸續出台了一系列宏觀調控措施。財政政策由前幾年的"積極"取向逐漸向"中性"方向轉變，貨幣政策由前幾年的"穩健"逐步轉向"適度從緊"，並對市場機制還不能有效發揮作用的領域，如土地管理等，適當運用一些行政手段。具體包括：

一是加強貨幣信貸投放調控。央行在去年8月將存款准備金率提高1個百分點的基礎上，今年4月又提高了0.5個百分點。同時，央行加強公開市場操作，向貸款增加較多的商業銀行發行500億元定向票據，收緊放貸能力。出台了加強窗口指導和銀行監管的措施，將信貸政策與產業政策協調配合起來，要求商業銀行一方面嚴格控制對鋼鐵等過熱行業的信貸投放，另一方面支持有利於調整結構、擴大消費和增加就業的項目資金需要。

二是圍繞產業政策准入，嚴格用地管理。開展了土地市場特別是開發區的清理整頓。從5月份開始凍結土地審批半年，農轉非用地半年內停止審批。停止對鋼鐵、水泥、電解鋁和高檔別墅、高爾夫球場等房地產開發的土地供應。配合做好制止鋼鐵、水泥、電解鋁等行業盲目投資工作，嚴格加強用地管理，防止突擊批地。對不符合國家產業政策和行業准入標準的建設項目，一律不批准用地。對違法違規佔地嚴重的地方，暫停土地使用審批。堅決收回違規多佔或占而未用的土地。

三是全面清理固定資產投資項目。對在建和擬建項目進行全面清理和審核，對國家明令禁止的、違反有關法律法規和國家政策，不符合環保規定、城市規劃、信貸管理和項目審批程序等有關規定的在建項目停建緩建，並視情況進行處理。暫停審批黨政機關和企事業單位辦公樓、培訓中心和各類會展中心、大學城等項目。

四是提高建設項目市場准入標准。將鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產（經濟實用房除外）等部分行業建設項目資本金比例提高了15個百分點，其中鋼鐵項目資本金比例由25％提高到40％以上；水泥、電解鋁、房地產開發項目資本金比例由20％提高到35％以上。並相繼制定出台了一些相關產業政策和行業標准，切實按照產業政策和環保、安全、能耗、技術、質量等市場准入標准，從嚴審核新建項目。

五是強化經濟運行調節。加大煤電油運協調力度，促進煤電油運和重要原材料的供需銜接，限制不符合產業政策、沒有達到市場准入條件企業的用電用油用煤額度。加快能源、電網建設，制定有序供電方案，優先保證城鄉居民生活和重點單位的用電需求，充分挖掘煤電油運企業的生產潛力，努力保障重要物資運輸。調整煤價和電價，實行新的用電政策。全國范圍內提高電價，取消地方出台的優惠電價，對高耗能行業實行差別電價，積極疏導矛盾。組織開展全國資源節約活動，號召把節能特別是節約用電變成全社會的共同行動。

六是鼓勵和扶持糧食生產。中央出台了一系列鼓勵糧食生產的政策措施，包括對種糧農民的直接補貼、良種補貼、購買農機補貼、農資價格管理、農業稅減免、對糧食購銷市場全面放開等。
這一時期國家運用了"統籌兼顧、協調發展"的科學發展觀，宏觀調控主要向兩個方面側重，既 "防熱"，控制部分行業投資過快增長，適時適度調控回升過程中出現的各種苗頭性問題，防止局部過熱現象蔓延；又"升溫"，加大對農業、交通、能源等薄弱環節的支持力度，避免大起大落，保持經濟的可持續協調發展。與前三次宏觀調控不同，本次調控充分體現了適時適度，區別對待，不"急剎車"，不"一刀切"，注重實效的方針。1至5月，全國固定資產投資比上年同期增長34.8%,增幅比前4個月回落8個百分點，其中5月份比上年同期增長18.3%，增速比4月份和3月份分別回落16.4和25.2個百分點，投資增長過快勢頭有所遏制,房地產等部分行業過度投資的勢頭開始回落，糧食價格趨穩，重要生產資料價格漲勢減緩。財政支出增速成明顯減慢，銀行信貸有所控制，貸款余額比上月回落1.3個百分點。全國規模以上工業增加值同比增長18.1%，增速比前4個月回落0.1個百分點。

（二）蘭州的背景及調控效應

這一時期蘭州與國家宏觀調控背景略有不同，結構性失衡問題表現的不明顯，也未出現過熱現象，但宏觀政策影響已開始顯現。"十五"前三年蘭州市固定資產投資增速一直保持在9.9-12.85%之間，2003年僅為9.97%，均低於全國，且差距日漸拉大，2003年相差16.74個百分點，年均增幅低於全國7.07個百分點,尚未出現固定資產投資過熱的現象。2001-2003年全市工業年均增速與三產年均增速相差僅0.26個百分點，2003年相差0.9個百分點，二、三產同步協調發展，而同時期全國工業與三產年均增長相差3.03個百分點，2003年差距高於3年年均增速2.87個百分點，三產增速僅為6.7%，低於三產年均增速0.83個百分點。與全國27省會城市對比分析，2003年除第三產業處於中下游序列，蘭州GDP、二產增加值以及固定資產投資增速均處於下游位置，也未出現"過熱"的跡象。

隨著國家宏觀調控政策的逐步到位，尤其是蘭州市經濟發展受政策影響明顯滯後特點，省市早動手，防患與未然，積極採取有效措施將各項政策落到實處。為緩解三農問題，出台了一系列支持糧食生產和保護農民利益的政策措施。如安排糧食生產直接補貼資金，繼續推進稅費改革，降低和取消了農業稅，加大對農業產業化專項資金的投入力度。為嚴格控制部分行業出現的盲目投資和低水平重復建設問題，蘭州市對有關行業的項目建設情況進行了認真清理檢查，從產業政策、行業規劃、市場准入、環境保護、土地管理等方面嚴格控制新開工項目。為切實加強對耕地的保護工作，從嚴控制農田轉為建設用地的審批。從上半年經濟運行情況看蘭州市上述宏觀調控效應已初步顯現。

1、銀行貸款大幅回落，新增貸款短期化特徵明顯。自4月份起貸款增量減緩，增幅回落逐月加大。上半年全市金融機構各項貸款余額比年初增加78.21億元，較上年同期少增31.81億元，比年初增長8.17%，增幅比上年同期回落5.74個百分點，回落幅度比1-4月落差拉大3.66個百分點。5-6兩月環比增加貸款同比減少27.89億元，占上半年新增貸款的35.60%，而上年同期為47.21%。從貸款結構看，六月底工業短期貸款比年初新增27.65億元，同比增長34.22%，比前4月增幅回落15.92個百分點；中長期新增貸款28.24億元，主要重點支持電力、公路、電信、城市基礎設施建設項目、城市居民住宅開發項目等，同比下降37.62%，比前4月增幅回落8.1個百分點，其中基建貸款上半年降幅比前4月擴大43.37個百分點,技改貸款增幅比前4月回落5.72倍，增加額度佔新增貸款比重比前4月回落1.53個百分點。技改貸款大幅回落將會給企業今後結構調整帶來資金約束。

2、土地市場嚴格審批，主要影響全市基本建設和房地產開發項目，尤其是後期影響較大。截至5月底，全市各類開發園區由22個撤消、合並為6個，使違規設立、違法圈地問題得到有效遏制。但同時，作為建設項目載體的土地，今年縮減用地規模，半年內停止土地審批，對於對土地依賴程度較大的基本建設和房地產開發影響較大。2003年，在全市土地購置費中，基本建設和房地產開發分別佔33.63%和45.36%，更新改造僅佔15.76%。上半年基建和房地產開發的土地購置費分別佔全市的31.89%和58.77%，更新改造與2003年持平。基本建設購置費同比下降33.13%，房地產開發土地購置面積同比下降30.37%。土地規模的縮小影響了全市投資規模。上半年全市固定資產投資增幅比前4月回落15.29個百分點。其中基本建設投資回落21.87個百分點；房地產開發投資回落7.36個百分點，房地產開發中住宅和辦公樓投資比重比上年略有下降；更改投資上升1.58個百分點。土地市場的從嚴審批，對於下半年即將舉辦的"蘭洽會"和以項目促發展的蘭州而言，會導致部分新增項目無法立項，部分招商引資項目無法簽約，影響新開工項目上馬和後期項目儲備，進而影響全市後期投資與經濟增長。

3、宏觀調控的重點工業行業增速減緩，產成品庫存上升。受國家宏觀調控直接和間接影響的有色冶煉及壓延加工業、建材製造業上半年同比增長13.85%，低於全市限上工業增速6.2個百分點,比1-5月回落4.03個百分點。1-5月產成品庫存45.03億元，比上年同期上升15.49%，其中主要集中在有色冶煉及壓延加工業和化學原料及化學製品製造業，分別比去年同期上升2.28倍和50.56%。從短期看,受煤電油運及資金緊張和國家對部分原材料能源的調價因素影響,部分企業的生產、銷售及效益會受到一定製約，但從遠期看,部分行業市場准入門檻的提高以及對能源的加快建設，將會抑制產品結構不合理，高消耗、高污染、低產出以及產能盲目擴張的企業，減緩企業競爭力，對於以重型、資源型、基礎產業型為主體的蘭州工業而言，優勢企業規模將會得到擴大，結構會得到優化，效益也會得到進一步提高，上游產品原材料供應緊缺狀況會得到大大緩解，全市工業發展前景看好。

4、部分生產資料價格逐月下降。在宏觀調控政策的影響下，蘭州市鋼材、水泥等部分生產資料供需矛盾得到緩解，出廠價格開始逐月回落。上半年全市工業品出廠價格指數為107.34%，漲幅比1－5月份回落1.11百分點。但部分生產資料價格漲幅仍然較高。1－6月普通大型鋼材、焊接鋼管和電爐硅鐵分別比去年同期增長15.66%、12.95%和48.63%。

5、農業產業結構調整進一步優化，農民現金收入呈現兩位數增長。糧食播種面積受蔬菜、瓜類等經濟作物播種面積上升的結構調整和建設征地等影響有所下降。據統計，2004年蘭州市夏糧播種面積為125.39萬畝，與上年的127.8萬畝相比，減少2.4萬畝，減幅1.88%。為了彌補夏糧播種面積減少的損失，加快了主導產業和優勢產品的開發，優質高效農作物比重提高。今年蘭州市完成優質農作物播種面積 77.93萬畝，占已播農作物面積比重28.58 %，比上年提高4.11個百分比。其中優質糧食播種面積55.98萬畝，同比增長20.13%。由於今年優質專用小麥、優質加工型馬鈴薯售價高,比較效益較好,農民種植積極性較高，兩者的播種面積大幅上漲,比去年同期增長超過了30%（增幅分別為37.42%和42.84%）；優質專用玉米6.63 萬畝，同比增長15.3%。預計夏糧總產可達23.18萬噸，增長3%左右。夏糧平均畝產184.86公斤，與去年相比單產增加8.76公斤，增長4.97%。由於積極落實中央一號文件精神，同時農副產品價格的全面上揚也激發了農民種養殖的積極性，確保了農民的增產增收。上半年農民人均現金收入為996元，同比增長10.5%，為近幾年來最高。伴隨"三補一減"措施效應的逐步顯現，預計今年農民人均純收入將會有一個快速增長。
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參考資料：http://www.gsjsw.gov.cn/html/rkzlyj/21_19_01_68.html

❷ 關於微眾銀行的總結和建議

前海微眾銀行的發展思路與現狀

中國首家以互聯網平台為交易中介的民間銀行深圳前海微眾銀行於2014年12月正式掛牌經營，前海微眾銀行是由騰訊作為主要發起人，與實體銀行推出的網上銀行不同，前海微眾銀行並不是利用互聯網等技術改進提供產品和服務的渠道，而是圍繞網路空間和物理空間的映射關系布局，重新設計適於網民需要的產品和務。
但是由於騰訊除旗下財付通涉足支付領域外，在互聯網金融領域並沒有太多涉足。因此，騰訊系自身的互聯網金融人才稀缺，前海微眾銀行的高管配置以原平安系主導，除此之外，前海微眾銀行也將平安銀行的基層人員挖來，作為銀行的後台技術人員與業務人員。由於平安銀行是目前做個人貸款業務最有成績的股份制商業銀行，這也是前海微眾銀行大量吸收平安銀行人才的原因。

在銀行的組織架構設計上，設置了五大事業部，包括信用卡事業部、零售與小微事業部、同業金融事業部三大前台部門，以及微金融事業部、科技事業部兩大平台部門［7］。
從組織架構上看，前海微眾銀行的業務布局著力點在小微融資和個人消費信貸領域，而善用互聯網的人群如年輕人、白領等草根階層是前海微眾銀行的主要客戶目標。
但開業半年來，前海微眾銀行僅推出面向極少部分消費者開放的小額信貸產品「微粒貸」，產品創新舉步維艱。其中一個很重要的原因就是賬戶體系的缺失。在遠程開戶問題並未解決的現在，前海微眾銀行只能上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可以「曲線求生」的產品，比如個人信貸業務。

由於前海微眾銀行在微信與QQ等社交平台上的壟斷地位，微粒貸產品無需在營銷方面投入過多精力，而只需把好風控。前海微眾銀行風控數據來源主要包括兩大方面:一是人行徵信、公檢法、教育等外部數據;二是騰訊社交與支付數據。而其風控的核心在於防止欺詐，防止欺詐包括五大流程

:(1)通過白名單邀請制度確定是誰在操作;
(2)識別是否是本人常用設備;

(3)識別是否是常用網路環境;

(4)識別網路環境是否安全;

(5)識別銀行卡，確保貸款資金是否進入本人賬戶。前海微眾銀行試圖通過持續優化風控模型來平衡服務流程簡化與風險控制不放鬆之間的矛盾。解決這一矛盾的基礎在於前海微眾銀行構建綜合評分體系，得出每個注冊用戶的信用評分。前海微眾銀行得到的信用評分不予公開，但會向用戶公開一個授信額度，這就相當於將風險前置，從而提高用戶實際產生資金需求時候的審批效率。
事實上，在借款人申請貸款的45秒後資金就有望劃轉到賬。在其綜合信用評分體系中，社交基礎變數有兩千多個，中間變數兩萬多個，其中關鍵變數二三十個
。前海微眾銀行的長遠規劃是不僅做沒有網點的銀行，而且要做沒有存款、沒有貸款的銀行，立足於平台化思路，前海微眾銀行試圖將有融資需求的個人用戶和微型企業與提供資金的金融機構連接在一起，前海微眾銀行在此過程中提供風險控制與貸款管理服務。

在起步階段，由於前海微眾銀行的風險控制能力並未得到合作金融機構的充分信任，因此對於目前前海微眾銀行的信貸產品，合作銀行只出資80%，而前海微眾銀行出資20%，這樣前海微眾銀行仍然承擔一定的信貸風險。前海微眾銀行發放貸款的資金來源主要為資本金以及股東存款，尚未吸收任何零售存款。與Simple的模式類比，未來前海微眾銀行可能會在移動端吸收存款方面有所突破，其開展存款業務有兩種思路:

(1)自己吸收存款，對儲戶兜底，這樣其仍未退出信用中介的角色;

(2)幫助合作銀行吸收存款，前海微眾銀行收取中間服務費用，這樣徹底退出信用中介角色。按照前海微眾銀行目前的規劃，第二種思路最終落地的可能性較大。

❸ 怎麼寫從業小結

看看別人怎麼寫啊！
[圖文報道]首次多倫多銷售從業人員聚會活動小結
4月2日，春寒料峭，一場突如其來的冰雨將一絲春天的氣息掃盪得無影無蹤，按照預先通知的計劃，職業沙龍第一期就在這樣惡劣的天氣下在位於Highway404和Woodbine Avenue的著名義大利buffet ----FrankieTomato's 熱熱鬧鬧舉行了首次多倫多銷售從業人員聚會。
[ 相約加拿大:楓下論壇 rolia.net/forum ]
來自多倫多各個行業的銷售人員共18人參加了這次聚會，他們中既有身經百戰，現在是西人公司位居VP的前輩，也有初出茅廬，敢說敢做的新人，既有從事工業品，食品等面向中間消費者的B2B銷售業者，也有從事金融理財，房地產銷售等面對最終消費者的B2C的sales，他們相聚在一起，互相認識成為朋友，暢談從事銷售的工作心得，分享從事銷售工作的經驗，交流自己知道的供求信息。

活動的組織者westking向大家介紹了職業沙龍這種形式，職業沙龍是一個全免費、全開放、面向多倫多華人在職業發展上旨在為對同類職業感興趣的朋友搭建一個交流、互助、溝通的一個平台。每次設置一個大家感興趣的職業，並以此為主題，為大家提供一個輕松、愉快、非正式的互動及交友平台。藉以發展和提升我們個人的職業水準和形象，分享從業心得，探討業內熱點，加強同行專業、技術信息交流等。職業沙龍主要以講座、餐會、酒會、充電會等形式。費用按照AA制的原則定期舉行，每一次將邀請一位業內朋友作為主題組織者和Westking一起組織該期的活動。

這次首次多倫多銷售從業人員聚會的主題組織者Jing Qian小姐先大家介紹了活動的准備工作還有本次活動討論話題的范圍，本次活動自發布以來，報名踴躍，達到40多人，為保證活動的交流質量，後來不得已壓縮到18人，她說，作為一位sales，非常希望多倫多的華人從業人員應該組織起來，經常開展類似的活動，如果大家還希望類似的活動經常舉行的話可以和她聯系，也可以在這里事先報名。 ＜ r o l i a. n e t ＞

接下來是每位朋友的自我介紹以及對自己從業經驗的看法，仁著見仁，智者見智，互相交換名片，探討彼此供求信息，好不熱鬧。

活動的最後，Westking邀請Mr.Li做總結性發言，Mr.Li先生2000年移民加拿大，來加前是一名大學教師，他自己轉行後從事銷售經過自己奮斗，成為一家著名工業品製造公司主管銷售的VP，產品外銷全球，他在分享自己工作的心得的同時，提醒大家不僅要把眼光放在中加兩地，更應該放眼全球，尤其是其他發展中國家的出口機會比如印度，巴西等。 { 楓下論壇 rolia.net/forum }

短短2個多小時很快過去了，大家一一握手，約定保持聯系，下次再聊。

在聚餐會開始之前，westking也向大家介紹了RCA這個組織，RCA(Rolia Cultural Association)於2003年正式注冊，其宗旨是幫助中國移民在加拿大更好地發展。RCA平時的活動，主要通過Rolia網上社區相約加拿大展開。RCA希望大家能夠在友善的氣氛中結識，並自發的組織各種活動。通過這些活動，豐富移民在加拿大的生活，目前RCA工作事業個人發展類的活動由David-Diao先生負責，westking則具體負責組織各項活動。
＜ 相約加拿大 ROLIA.NET ＞
Westking還著重介紹了職業沙龍和專業人士找工互助活動的區別，職業沙龍側重於職業發展，認識同行，討論同業熱點，而專業人士找工互助活動的著重點在於找工作，尤其是如何進入這個行業，以及簡歷面試和求職的技巧，這兩類活動試圖滿足不同職業發展階段的專業人士的不同需要。

❹ 貨幣金融學學習總結

1.貨幣各職能：⑴價值尺度 ⑵流通手段 ⑶貯藏手段 ⑷支付手段 ⑸世界貨幣
2.貨幣層次的劃分，依據和和層次：貨幣層次的劃分是依據它們的主要職能和流動性差異從而給出不同層次的經驗統計上的貨幣定義。 通常劃分為 M0=流通中現金 M1=M0+商業銀行活期存款 M2=M1+商業銀行定期存款+商業銀行儲蓄存款 M3=M2+其他金融機構存款 M4=M3+L L為流動性資產
3.貨幣制度的演變，各個貨幣制度的內容：在貨幣制度發展史上曾存在四種不同貨幣制度，依次為銀本單位制，金本單位制，金銀復本單位制，金單本位制，紙幣制度。 ⑴銀本單位制是最早的時間最長的貨幣制度，這種貨幣制度滿足了當時商品經濟並不發達的社會需要，隨著經濟發展，大宗商品交易增加，暴露出其價值不穩定的缺點。⑵由於商品交易種對金銀需求都增加，白銀用於小額交易，黃金用於大宗買賣從而形成了金銀復本位制，其先後經歷了平行本位制，雙本位制，跛行本位制三種形態。 ⑶金本單位制是一種相對穩定的單位制度，它在實行國家內貨幣數量適當。在實行國家內貨幣的對外匯率相對穩定。後由於世界經濟規模擴大，黃金存量有限而難以維持。
金本單位制特點：⑴金鑄幣可以自由鑄造，而其他金屬貨幣則限制鑄造 ⑵金幣可以自由流通，價值符號可以自由兌換金幣⑶黃金可以在各國之間自由輸入
紙幣制度主要內容：⑴紙幣發行權由國家壟斷，在中央銀行制度建立後，一般由國家授權中央銀行發行，以保證發行紙幣的收入歸國家所有⑵中央銀行發行的紙幣是法定貨幣，在一國范圍內具有無限法償能力⑶紙幣不能兌現⑷在紙幣制度下，廣泛實行非現金結算方法，以提高結算和支付的准確性，並節約現金流通費用。
紙幣流通與貨幣流通的區別與聯系：聯系主要表現在它們都要受到商品流通的制約。區別:⑴這兩個規律適應商品流通的方式不同⑵這兩個規律和商品價格總額關系不同⑶這兩個規律發揮作用的條件不同
信用基本特徵：具有到期歸還和支付利息2個特徵。
現代信用形式的種類及特點：主要形式有高利貸信用，商業信用，銀行信用，國家信用，消費信用和國際信用。
高利貸信用特點：1.高利貸資本來源於商人.官吏.宗教機構，主要用於生活性消費，因而與社會生產沒有直接的密切聯系。2.高利貸具有資本的剝削方式，卻不具有資本的生產方式。
商業信用特點：1.商業信用的主體是廠商 2.商業信用的客體是商品資本 3.商業信用和產業資本的動態一致
銀行信用的特點：1.銀行信用的主體與商業信用的主體不同 2.銀行信用的客體是單一形態的貨幣資本 3.銀行信用與產業資本的動態不完全一致 4.銀行信用與商業信用的需求變化不同
國家信用的特點:1.國家信用包括國內信用和國外信用 2.國家信用的產生與國家財政直接相關 3.國家信用所籌集的資金主要用於政府的各項支出
消費信用的特點:1.擴大需求，提高消費，刺激經濟發展，緩解消費者有限的購買力與不斷提高的生活需求矛盾 2.是有利的促銷手段，可開拓銷售市場，促進商品生產和流通 3.給經濟增加了不穩定的因素，容易造成需求膨脹
國際信用特點:國際信用是國際市場與國內市場上發生的借貸行為
商業信用的局限性:1.商業信用的規模受到廠商資本數量的限制 2.商業信用受到商品流轉方向的限制
銀行信用的克服：銀行信用克服了商業信用的局限性，大大擴充了信用的范圍，數量和期限，可以在更大程度上滿足經濟發展的需要，主要表現為越來越多的借貸資本集中在少數大銀行手中，銀行規模越來越大，貸款數額不斷增大，貸款期限不斷延長，銀行資本與產業資本的結合日益緊密，銀行信用提供的范圍也不斷擴大
票據：具有一定格式並可用以證明債權債務關系的書面憑證。
承兌：指在票據到期前，由付款人在票據上作出表示承認付款的文字記載及簽名的一種手續
本票：是由出票人對收款人發出的發出的在一定期間內支付一定金額的債務憑證
匯票：是出票人要求受票人在一定期間內向收款人支付的一定金額的債務憑證
商業承兌匯票：信用買賣中，由購貨人承兌的匯票
銀行承兌匯票：由銀行受購貨人委託承兌的匯票
金融機構體系構成：現代金融機構體系通常是以中央銀行為核心，由以經營信貸業務為主的銀行和以提供各類融資服務的非銀行金融機構，以及相關金融監管機構共同構成的系統。
商業銀行的職能：1.信用中介 2.支付中介 3.信用創造 4金融服務 5調節經濟
商業銀行的業務：資產業務，負債業務，其他業務
商業銀行的功能：資金融通功能 調控功能
商業銀行的道德風險：商業銀行運行中既有銀行機構自身以及從業人員違反規章制度形成的內部道德風險，又有銀行機構客戶不講誠信、不按信貸合同規定運用資金等所引致的外部道德風險
商業銀行的逆向選擇：是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象
商業銀行的經營原則及期間關系：1.安全性原則 2.流動性原則 3.盈利性原則 應該首先堅持安全性原則，在保證安全性原則的前提下，爭取最大的盈利性。在安全性與盈利性相沖突的情況下，則應該設法提高銀行資產的流動性
金融市場的類型：1.按融資期限劃分，可分為貨幣市場，資本市場2種 2.按融資工具劃分，可分為證券市場，商業票據市場，可轉讓定期存單市場3種 3.按交易對象劃分，可分為資金市場，外匯市場，黃金市場 4.按地域范圍劃分，可分為國內金融市場，國際金融市場
金融市場主體:機構投資者,長期投資者,投機者
金融市場的功能:1.聚集和分配資金功能 2.資金期限轉換功能 3.分散與轉移風險功能 4.信息集散功能
直接融資:直接融資是通過最終貸款人和最終借款人直接結合來融通資金,其間不存在任何金融中介機構的融資方式
間接融資:間接融資是指最終貸款人通過金融中介機構來完成向最終借款人融出自己的過程
直接融資優點:1.資金供求雙方聯系緊密，有利於資金快速合理配置和使用效益的提高 2.籌資的成本較低而投資收益較大
缺點:1.直接融資雙方在資金數量、期限、利率等方面受到的限制多 2.直接融資使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱，兌現能力較低 3.直接融資的風險較大
間接融資優點:1.靈活方便 2.安全性高 3.提高了金融的規模經濟
缺點:1.資金供求雙方的直接聯系被割斷了，會在一定程度上降低投資者對企業生產的關注與籌資者對使用資金的壓力和約束力 2.中介機構提供服務收取一定費用增加了籌資的成本
名義利率:沒有剔除通貨膨脹因素的利率
實際利率:指在物價不變,貨幣購買力不變條件下的利率,在通貨膨脹情況下剔除通貨膨脹因素後的利率
市場利率:指由貨幣資金的供求關系所決定的利率
官方利率:指由一國政府金融管理部門或中央銀行確定的利率
固定利率:在整個借貸期限內,利率不隨借貸供求狀況而變動的利率
浮動利率:指利率隨市場利率的變化而定期調整的利率
決定和影響利率的因素:1.平均利潤率 2.借貸資本的供求關系 3.中央銀行的貨幣政策 4.國際利率水平 5.預期通貨膨脹率和通貨緊縮 6.匯率
古典利率理論內容和意義:利率具有自動調節經濟，使其達到均衡的作用：儲蓄大於投資時，利率下降，人們自動減少儲蓄，增加投資；儲蓄少於投資時，利率上升，人們自動減少投資，增加儲蓄.利率與貨幣因素無關，利率不受任何貨幣政策的影響
可貸資金利率理論:利息產生於資金的貸放過程,則考察利率的決定就應該著眼於可用於貸放資金的供給與需求,對可貸資金的需求並非一定完全來自投資,還可能來自窖藏
IS-LM分析的利率理論：認為流動性偏好利率和古典利率理論都忽略了收入因素，都不能確定利率水平，認為應該把貨幣因素和實物因素綜合起來進行分析，並把收入作為一個與利率相關變數加以考慮，認為利率受制於投資函數，儲蓄函數，流動性偏好函數，貨幣供給量四大要素。
利率期限結構理論：是指某個時點不同期限的即期利率與到期期限的關系及變化規律。包括預期假說，市場分割理論，期限選擇和流動性升水理論
資本市場概念：指以中期或長期投資為基本特徵的金融市場，也稱為長期金融市場或者證券市場
股票的定義：股票是股份公司發給股東作為入股憑證並藉以活期股息收入的一種有價證券
股票特徵：1.無期性 2.參與性 3.流動性 4.風險性 5.收益性
股票分類：1.普通股和優先股 2.國家股，法人股和個人股
債券定義：是債務人依照法定程序發行，承諾按約定的利率和日期支付利息，並在特定日期償還本金的書面債務憑證
債券特點：1.期限性 2.安全性 3.流動性 4.收益性
債券分類：1.政府債券與企業債券 2.定息債券，貼現債券，浮動利率債券與累計利率債券 3.公募債券和私募債券 4.短期債券，中期債券和長期債券 5.注冊債券，記名債券和不記名債券 6.國內債券和國際債券
股票與債券異同點：同包括都具有流動性，收益性，都有一般有價證券的共性。異包括持有者權利不同，期限不同，收益穩定性不同，分配和清償順序不同
貨幣市場：指以短期金融工具為媒介進行期限在一年以內融資活動的交易市場，又稱短期資金市場或短期金融市場
同業拆借：指銀行與銀行之間，銀行與其他機構之間進行短期臨時性資金拆出拆入的市場
票據貼現：指持票人需要資金時，將其持有的未到期的商業票據，經過背書轉讓給商業銀行並貼付利息，商業銀行從票面金額中扣除利息後，將餘款支付給持票人的票據行為
再貼現：是中央銀行對商業銀行以貼現過的票據作抵押的一種放款行為
轉貼現：貼現銀行需要資金時，持未到期的票據向其他銀行辦理貼現的一種行為
回購協議：指按照交易雙方的協議，由賣方將一定數額證券臨時性地售予買房，並承諾在日後將該證券如數買回，同時買方也承諾在日後將買入的證券售回賣方
中央銀行的職能：中央銀行有發行的銀行、政府的銀行、銀行的銀行職能
中央銀行支付清算主要內容：組織票據交換清算，辦理異地跨行清算，為私營清算機構提供差額清算服務，提供證券和金融衍生工具交易清算服務，跨國支付服務
貨幣政策最終目標：1.幣值穩定 2.充分就業 3.經濟增長 4.國際收支平衡
貨幣政策中介指標選擇標准：1.相關性 2.可測性 3.可控性
具體指標內容：1.貨幣供給量 2.利率 3.其他可供選擇中介指標
法定存款准備金政策:優點是其對所有存款貨幣機構的影響是平等的，對貨幣供給的影響是強而有力的，效果明顯，收效迅速。缺點是法定存款准備金率的變動對經濟的震動太大，其輕微的變動就會帶來超額准備金的大量減少，緊縮效果過於劇烈。法定準備金率的提高很容易引起整個金融體系流動性不足，使整個金融體系面臨危機。
再貼現政策：優點1.再貼現率的升降會影響商業銀行等存款貨幣機構持有準備金或借入資金的成本，從而影響它們的貸款量和貨幣供給量 2.再貼現政策對調整信貸結構有一定的效果 3.再貼現政策具有告示效應 4.再貼現政策可以防範金融恐慌 缺點1.從控制貨幣供給量來看，再貼現政策不是一個理想的控制工具 2.調整再貼現率的告示效應是相對的，存在出現負面效應的可能 3.再貼現政策主要是利用再貼現率與市場利率之間的利差方向或者利差大小來影響商業銀行的借款決策
公開市場操作：優點1.公開市場操作的主動權完全在中央銀行，其操作規模大小完全受中央銀行自己控制 2.公開市場操作可以靈活精巧地進行，用較小的規模和步驟進行操作，可以較為准確地達到政策目標，其操作不會因變動劇烈而帶來不良影響 3.公開市場操作可以經常性，連續性地微幅調整貨幣供給，具有較強的伸縮性，是中央銀行進行日常性調節的理想工具 4.公開市場操作具有較強的可逆轉性，當中央銀行在公開市場操作中發現錯誤時，可立即逆向使用該工具，即可糾正其錯誤，而不致造成過大損失 5.公開市場操作可迅速進行 缺點1.公開市場操作較為細微，技術性強，政策意圖告示作用較弱 2.需要以較為發達的有價證券市場為前提
現金交易數量說：貨幣的唯一功能是充當交換媒介，貨幣並不能滿足人們的慾望，人們需要貨幣僅僅是因為貨幣具有購買力，可以用來交換商品和勞務
現金余額數量說：當人們基於便利和安全動機而保留在手邊的現金余額就是貨幣需求
交易說與余額說比較：它們都發展了貨幣需求的古典理論，認為貨幣需求與收入成比例。主要差別在於，現金交易數量說強調了技術上的因素，並排除了在短期內利率對貨幣需求的任何可能的影響，而余額說卻強調了個人選擇，沒有排除利率的影響
流動性偏好說內容：就是指人們寧願持有流動性高但不能生利的現金和活期存款而不願意持有股票和債券等雖能生利但較難變現的資產。凱恩斯認為人們的貨幣需求由交易動機，預防動機和投機動機共同決定，個人和企業收入的取得與支出之間往往存在著時間差以及現實經濟生活中常有各種意外情況出現或者人們出於投機目的，因而需要經常在手邊保留一定貨幣余額。
流動性偏好說意義：它是古典劍橋學派理論的擴展，在分析人們持有貨幣的動機上精細的多
流動性偏好說不足：理論與現實世界種的不確定狀態不符，同時也不能解釋投資者在實際行為種所遵守的資產分散原理
原始存款：指客戶以現金形式存入銀行的直接存款
派生存款：指銀行由發放貸款而創造出的存款
基礎貨幣：也稱高能貨幣或強力貨幣，是由流通中的通貨和商業銀行的准備金組成
貨幣乘數：是指貨幣供給量對基礎貨幣的倍數關系
存款貨幣創造過程：是通過不斷的存款貸款過程，通過乘數效應放大貨幣供應量的
存款貨幣創造條件：1.部分准備金制度 2.部分現金提取
影響貨幣供給的因素：1.存款准備金 2.超額存款准備金 3.現金持有量 4.存款數量

❺ 服務心得體會怎麼寫

物業管理不斷深入業主生活，提高業主滿意度成為物業管理保持優勢的重要籌碼，工作中呢，物業會遇到形形色色的人，難免會遇到這樣、那樣的困惑與無奈，這就要求我們針對不同的人，採取不同的處理方式，還要有一定的忍耐性.

業主的滿意源於優質的服務，服務來源於真誠的付出，只有我們想業主所想，及業主所及，給予業主真誠的幫助，信任與支持也會相應而來。

前幾天因維修部培訓學習，業主報修頻繁，第一時間對接保潔部康建傑處理，康建傑手提工具袋，扛著梯子，幫業主更換燈泡，業主看到後，舉手誇贊，工作效率就是高；201業主到物業咨詢，說：「房屋還是毛坯房，現在准備裝修，電卡怎麼也找不到，」我告知他從新補辦一張就好，他回去插卡後，系統顯示不得購電，我和業主一起去插卡，並告知如何正確使用購電卡，並告知裝修期間注意事項，業主說：「中通物業就是服務好，別的小區什麼也不管，你看你們什麼都懂.」工作中這樣的案例很多，雖然身在不同崗位，但須全員全面發展，交叉工作的同時，也會讓自己不斷成長、受益匪淺。

只有真誠的服務，才能不斷提高服務質量，因為我們要對公司負責、業主負責、自己負責，真誠寄託著業主對物業管理的信賴，更能傳遞物業對業主的關懷。

❻ 誰能給我總結一下近一年來國內經濟方面的熱點問題

當前世界經濟：

受美國金融風暴威脅

談及當前世界經濟的走勢，還得從次貸危機說起。

次貸是什麼？就是次級抵押貸款，說通俗點，就是給那些支付能力及信用都很低的低收入者的抵押貸款。次貸由房地產泡沫孕育，藉助金融創新產品擴散與放大。

次貸危機開始於去年2~3月份，迄今持續了一年半以上，愈演愈烈。演變為全球金融災難，迄今全球金融系統損失超過5千億美金。今年9月中上旬，美國最大的幾家銀行、保險公司、房貸機構紛紛告急，面臨破產，這引發了金融危機。由此引出了美國政府的救市計劃。

何為救市計劃？就是花7千億美元，購買金融機構的不良債券，以挽救金融市場。

那麼美國政府的救市計劃效果將會如何？我認為這個計劃可能會有效，但效果大小將取決於國際社會協調能力。因為大家都清楚，就這么一個小小的地球村，如果全球最大的經濟實體美國發生了大問題，沒有幾個國家可以獨善其身的。
當前中國經濟表現：

仍然屬於全球最佳

判斷中國經濟走勢，需要有個好的分析框架。科學框架包涵宏觀和微觀兩個層面。宏觀即宏觀經濟層面，有四個指標：一是GDP，即國內生產總值。二是物價水平，也就是CPI指數。三是就業水平。四是國際收支，其中外貿最重要。

微觀即微觀經濟層面。這個層面須注意兩類微觀組織，一類是企業，我們需要分析各類企業的盈利狀況；另一類是居民戶。在中國，由於城鄉二元結構分割，居民還分為城鎮居民、農村居民和介於城鄉之間的人群——「農民工」。

就當前中國經濟來看，在上述四大宏觀指標中，有三個表現依然不錯：一個是GDP增速依然較高。今年1～8月份增長10.4%。另一個是就業依然不錯。目前城鎮失業率當在4%左右，與上年持平。第三個是外貿擴張速度依然較高。1～8月份增長了22.4%，這是非常高的，因為世界貿易目前增長率不超過7%。四大宏觀指標中，只有物價水平不佳，目前依然位於高位上。8月份CPI同比增長4.9%，累計增長7.1％，工業品出廠價格同比增長10.1%，創造了1996年以來最高紀錄！

微觀經濟數據顯示：工業企業利潤同比增長19.4%，這也是相當高的！上半年職工工資增長18%，城鎮居民可支配收入實際增長6.3%，農民人均現金收入增長10.3%。

就上述宏觀微觀指標來看，應該說目前中國的經濟表現還是相當不錯的，只是物價有點高。若與別的國家相比，中國經濟依然可謂全球佼佼者！當前經濟：

何以各方面反映不佳？

然而面對這樣的發展勢頭，不少人對當前經濟的印象似乎都不算好，這中間有一般民眾，有企業經營者，有政府官員。

●何以部分民眾反映不佳？

第一種是，可能為某種假象所迷惑或者為錯覺所擾亂了。一種是誤將股市大跌、房市低迷等同於經濟疲軟，產生錯覺。實際上，股市、房市走勢並不等於經濟走勢，在我國聯系尤其差；另一種可能與「代際」儲蓄傾向差異聯系在一起。上世紀50~70年代出生的一代，儲蓄趨向與後來的一代不同。前者量現實收入為出，後者量預期收入為出。加上信用卡、按揭等信用工具，給大家創造了先花錢後賺錢的機會，將許多人變成了「房奴」、「車奴」，自然感受不好。誤以為經濟也不好！

第二種情形是，百姓實際感受的確不好。比如物價上漲過快，消費者去購物，價格今天漲明天漲就感覺很煩惱。

第三種是，一些政府吃力不討好的行為，表面上GDP增加了，但社會財富沒有增加。這可叫做「壞的GDP」，比如在城市整治中，今天剛剛把綠化弄好，明天又挖掉，今天剛修好的馬路，明天又挖了。這都創造GDP，但不增加社會財富。老百姓得不到實惠，自然印象不佳！

●何以一些企業感受不好

一個原因是，與以往幾年比較利潤的確少了。以往幾年工業企業利潤動輒增長40％以上，今年只增長了不到20％，自然感覺不佳。
另一個是，中小企業賺錢空間縮小了。前幾年房市火爆，去年股市火爆，相當一部分企業把錢用來打新股，炒房產，賺錢路子多。現在這兩個路子沒辦法賺錢了，所以企業自然感覺不好。

還有就是行業性的差異。比如煤炭、石油天然氣開采利潤暴漲，但電力、化纖等行業利潤大幅度減少，甚至虧損，一些企業自然有怨言。

另外，還有些企業經營不善，比如有些企業前幾年攤子鋪得過大，負債過高，現在一遇到緊縮銀根就吃緊。

●何以一些地方政府官員感覺也不好？

一個原因就是宏觀調控打斷了以往一些地方政府慣常的增長路徑。房地產市場火爆時，城市地皮越拍越高，賣地皮成了這些年好多地方政府財政收入的重要來源。現在房地產不景氣，地方政府這塊的收入減少了。再比如粗放式增長，即靠廉價土地、廉價勞動力擴張經濟，現在也難以為繼。

另一個原因，就是目前宏觀調控下不少企業將難題轉嫁給了地方政府，地方政府責任加重。一些政府官員壓力增大，自然感覺不好！

中國經濟症結：

過度依賴國際市場

客觀地說，目前我國經濟的確也存在許多問題，我以為三個方面的問題最突出：

首先是兩個過度依賴難以持續。一個是過度依賴國際市場。中國去年的GDP只有約3.3萬億美元，不到美國13.8萬億美元的零頭，但出口居然比美國還多1千多億美元。可見我國經濟對於國際市場依賴程度之高！國際市場已經充斥著中國廉價產品，再期望外貿超高速增長不現實！現在到了認真審視國內市場的時候了。另一個是過度依賴粗放式增長模式，環保、節能減排政策稍微緊一點，企業就吃不消了，但其實這樣做是在犧牲下一代人的利益第二個問題是收入差距過大，不利於國內市場的成長。世界上最大的潛在市場在中國國內，可是這個市場為什麼成長緩慢呢？一個很大的原因就在於收入差距拉大，占人口多數的中低收入尤其是農村居民收入增長緩慢，購買力還不夠高。

第三個問題與政府收入增長過快聯系在一起。近幾年各級政府財政連年大幅度增長，今年前八個月政府財政收入增長28%以上。一些政府有錢了，花錢就有些隨意，結果面子工程、形象工程泛濫。吃力不討老百姓好的工程多多，導致投資效率下降。

總的看法是：目前中國經濟應該是不錯的，依然屬於全球經濟中的佼佼者，各方感受不佳是有原因的。但是這些原因跟實質經濟的表現關系不是太大，有些是假象，有些是被誇大的。當然實質經濟也有不少問題。

中國經濟前景：

短期調整，中長期依然看好

大家可以老老實實想一想，近一兩年以來的收入怎樣？生活質量怎樣？我相信大部分人同意我的看法——是在改善。特別是對農村居民和農民工來說，這兩年收入增加應該是明顯的，農民免稅了，農村孩子上學不要錢了，實行了新勞動合同法……可以說，目前還處在很好的時段。因此我們的問題，並非是經濟何時好起來，而是這種平穩增長勢頭能否持續，說通俗點就是，好日子還能否保持？下一步前景怎樣？這需要預測。

預測中國經濟未來前景，首先得有個科學的視點。尤其是長期視點。由長期視點切入，落於短期狀態。

中國的經濟屬於轉型經濟，轉型有多重內涵：第一重是經濟制度的市場化轉型，即處在由計劃經濟向市場經濟轉型階段；第二重是工業化轉型，即完成由農業社會向工業社會轉型；第三重是國際化，即全面開放。三重轉型都未完成。因此不可簡單地將我們的經濟與美國或日本等發達市場經濟進行比較。

怎樣看中國經濟的前景？先從短期說，所謂短期就是未來一年的情形。我有這樣幾點看法：第一點就是四大宏觀指標中，目前物價這塊尚未降到合理區間。我認為宏觀政策依然需要適度從緊，目前不能放鬆，如果貿然放鬆，我們迫使企業轉型的願望就落空了。我們需要的是真正把產品檔次、技術含量、勞工標准提上去的企業，而不是那些單純依賴廉價土地和廉價勞工發財的企業。我們需要藉助宏觀調控實現企業優勝劣汰。

第二點是，經濟增速與通漲率將同時下調。就近幾個月的態勢來分析，未來兩個季度，GDP可能下調到9％左右，CPI有望下調到4.5%以內。若實現這個預期，就相當不錯！9％的增長率依然將是全球最快的！

第三點是，兩大宏觀政策工具的分工將可能有所調整，貨幣政策將可能有所放鬆。但財政須收緊，這應該是兩大政策的合理搭配。

總之，如若世界經濟不發生大的衰退，如若沒有別的不確定因素干擾，中國經濟未來一年有望回歸高增長與低通漲並存的局面。

就中長期態勢來看，我認為中國經濟再保持30年的持續增長是不成問題的，因為存在持續增長的堅實基礎。

第一個就是人均收入基數依然很低，還有相當大的空間。

第二個就是，我們的社會經濟已經進入了一個持續增長的階段，這個階段存在持續增長的巨大空間。美國是在1910年之後進入這個時代的，重要的標志是耐用消費品的普及化，小轎車開始大量進入私人家庭，接著是住宅建設，閑暇消費，市場持續增長。中國目前社會經濟發展：不僅小轎車、住房需求連年劇增，而且旅遊等閑暇消費一浪高過一浪，且發展更快。歷史證明，一國一旦進入這個階段，就會實現持續經濟增長。

第三個是一個統一的國內大市場的形成及融入世界經濟的格局，為我們利用國內外資源發展開辟了巨大空間。

總的看法是：2008年以來中國經濟表現依然不俗，依然屬於全球的佼佼者；目前中國經濟增速開始下調，通漲率有所逆轉，中短期內有望實現「軟著陸」，但宏觀調控還須持續。長期內中國經濟前景看好，我對中國經濟未來的前景充滿信心。在這里，我希望年輕一代的朋友們為這個時代做好准備，努力學習專業知識，以便搭上中國經濟持續增長的快車！

❼ 求年終總結報告

有這樣求問的？人家又不知道你干過些啥，說了也是瞎說。
年終總結，就其一般寫法而言，大體分以下幾個部分：
1、題頭用一段文字對全年工作進行總體概括。
2、一年來的基本工作情況。
3、主要做法（所採取的工作措施及取得的效果）。
4、經驗教訓（一年來的工作留下了哪些啟示？存在什麼薄弱環節和不足需要在以後的工作中努力避免）。（這一部分是總結材料中難度最大的部分，沒把握可以不寫。）
5、明年工作的基本思路及設想（或者叫下步打算）。
如果是個人總結，大致應該分以下幾點：
1、一年來的基本工作情況（所做的主要業務，最好有量的分析，比如接待顧客多少人次、上門維修服務多少次等）
2、好的方面（即比較突出的成績，尤其是顧客、同事和領導給予肯定的）。
3、存在不足（挑點自己的小毛病，最好是大家普遍存在的、不痛不癢的問題，即使存在這些問題，但瑕不掩瑜，你仍然是個好同志）。
4、明年打算（說幾句好聽的安慰領導，簡單表示明年一定要幹得出色）。

❽ 關於消費的調查報告 中學生的

中學生社會調查報告

隨著市場經濟的發展及人民生活水平的提高，人們的消費水平也大大的提高了。中國零售業的飛速發展，使得人們的購物心理也發生了變化。了解消費最新趨勢，掌握消費者購物心理，更好地滿足消費者需求，是零售企業在瞬息萬變的市場競爭中立於不敗之地的根本。超市作為零售業的一種典型代表，它在人們心目中已經基本確立了購物方便、價格實惠的行業形象，成為人們居家生活中的主要購買場所。可金融危機造成終端零售業不景氣或衰退，市場購買力下降，這些對超市無疑也造成一定影響，該怎樣改善這一情況？從消費者的消費習慣和心理特徵上思考，怎樣才能更好地滿足顧客的需求？針對這兩個問題，我們這個調查小組決定選擇臨潼的幾家超市，用了近一個月的時間，我們走訪了上海客都超市臨潼分店，人人家等超市，對它們的總體情況有了一定的了解，分別對其店內消費者和經營者做問卷調查（見附錄）。

一、 調查時間：2010年8月

二、 調查地點：xx市各大超市

三、 調查對象：各超市店長及消費者

四、 調查方法：實地考察及問卷調查

五、 調查小組：xx

六、調查小結：

（一）經營者部分

1. 規模比較：調查的幾家超市中25%為 小型居民生活型超市，50%為普通綜合型超市，25%為大型超市。

2.管理方式比較：100%對員工進行定期培訓和考察，具備一套完整的管理制度。

3.經營策略：市場調查結果顯示：①地理位置：25%處於交通要道，25%在居民區附近，50%商業區附近。②超市形象：50%具有人工儲物部和自動儲物櫃，50%只有人工儲物部。75%有休息長凳，25%無休息長凳（小型居民型超市）。100%店內有音響設備，有購物音樂。100%有清晰的購物區招牌。75%購物設備單一，25%有多種類的購物籃、購物車，方便各類消費者。③服務：100%定期對員工進行培訓和考察。75%注重責任心（小型超市和普通綜合型超市），25%注重導購力（大型超市），50%注重親和力（小型和普通綜合型超市），0%注重信息素養。④宣傳：75%利用報刊式廣告宣傳過，25%沒有（小型超市）。

4.金融危機的影響：①營業額：50%下降（普通綜合型超市），50%不變。②下降的原因：100%認為家居生活用品和休閑娛樂用品銷量下降。③不變原因：100%認為良好的信譽使得消費者在物價上漲的時候願意選擇他們。④採取的促銷手段：100%特價商品，25%購物贈禮或抽獎（大型超市），50%提供貴賓卡會員卡來刺激消費（普通綜合型超市和大型超市）。

綜上所述，由於大型超市貨物種類齊全，可滿足廣大消費者需要；小型超市貼近人民生活，經營的商品以生活必需品為主抗風險能力較強。所以，金融危機對其影響並不大。而普通綜合型超市沒有主要銷售的產品，此時就很難均衡盈虧。對於金融危機，供給量增加需求量減少的狀況，商家都選擇價格為主的促銷手段來吸引顧客，基礎雄厚的大型超市會有購物贈禮或抽獎的輔助手段來刺激消費，為其增光不少。這里特別要提的是發放貴賓卡和會員卡的促銷手段（尤其是團購），這樣可以吸引固定的消費群體，這個固定的消費群體，可以成為商場生存的基本保障，也使得進貨量得到有效的控制，減少庫存量，增加流動資金使用量，算是不錯的促銷手段。

面對這樣的情況，我們建議小型超市加強生活必需品的供應，適時的搞一些購物活動；普通綜合型超市可以在這段時間突出糧食、油等生活必需品的買賣，注重宣傳，增加固定消費群體數量；而大型超市在店員的態度上多下功夫。此外，各超市都應注意培養店員的信息素養，把握消費者心理，這會增強超市的運營效果。

（二）消費者部分

我們採用了觀察法和訪談法，隨機選取了各超市的消費者為被試。被試包括兩個部分，第一部分是個別訪談的被試，共30人。

根據調查結果顯示，有37%的對象去超市主要購買的是生活必需品，購買居家用品類的佔4.3%，近58.7%的對象是會在超市購買副食。

在眾多的因素中，地理位置（柱狀1）佔33.3%，商品多樣化（柱狀2）佔22.2%，價格（柱狀5）佔17.8%。說明當消費者選擇超市的時候，更注重的是地理位置和商品的種類與價格因素，交通方便，物美價廉，自由選擇是消費者所希望的。在我們的調查對象當中，多數人都認為影響他們選擇在附近超市購物最重要的因素是地理位置，例如xx百貨超市臨江分店相對於調查的對象而言，交通十分方便（位於交通要道），最後，環境衛生僅佔4.4（柱狀6），說明它並不是影響調查對象選擇超市的最主要因素。

根據回收資料，在個別訪談的基礎上，我們發現了個別超市存在的問題。

超市經營存在的問題分析：存包、停車等不太方便；在非食品類區，尤其是化妝品區，工作人員過於熱情，大大降低消費者的購買慾望，甚至讓不少人選擇繞道而行；收款時往往會遇到各種問題（貨品價錢有偏差、櫃台暫時沒有零錢，找的錢有缺損等等）；有些商品的價格略高於其他超市，致使顧客對該超市的信心有所下降；比較注重衛生的食品類未嚴格整理；超市內的商品的擺放方面也存在很大的問題，有些商品擺放不合理，不方便他們的選購；員工素質有待加強，部分工作人員的服務態度有問題，有的冷漠以對，有的甚至輕視消費者，尤其是收銀員的服務態度差和速度慢，甚至結帳時候算錯；促銷手段單一（未充分利用廣播等資源）；保鮮食品未做好適當措施，如麵包、水果等。

提高超市經營效益的對策建議：實行明碼實價，價格合理；做到「服務周到」，要求員工真正地做到「顧客就是上帝」；保持良好的購物環境，管理規范；科學合理地擺放商品，更加方便顧客選購不同的商品；對於商場內播放的音樂，應在多數時間里播放產品相關信息和促銷信息，其餘時間應該播放一些悠揚動聽的音樂，讓消費者更舒暢地購物；應讓廣大消費者無償地得到超市定期提供的商品信息。

總之，超市經營者應該在把握不同消費人群消費特點的基礎上，更好的滿足消費者的需求，使得企業能夠健康、持久的發展。調查反饋的信息，揭示了一些需要引起超市經營者重視的細節。本次調查顯示，顧客在超市選購商品時最看重的因素依次為：交通因素、商品多樣化、價格、商品的品質、情感因素、環境衛生、服務。其中，服務居於末尾，說明這個問題是超市普遍欠缺的。超市購物的最主要特徵就是自選，為顧客提供的服務是有限的。這時促銷員、收銀員和場內服務人員的作用就凸現出來了。在找不到商品時，或者是找不到價簽或遇到技術含量較高的商品時，顧客就需要得到場內服務人員的幫助；在選購新品牌和有新功能的產品時，顧客就需要促銷員的介紹。收銀員是顧客消費過程的最後一個環節，它對顧客的情緒和滿意度造成了相當大的影響。調查顯示，收款台是顧客對超市服務最不滿意的地方，收款排隊等待、收銀員態度不好和掃描設備問題而耽誤時間是影響消費者購物情緒和滿意度的主要因素。

從經營者角度看，他們無疑應該了解消費者的消費特點，對於不同性別、不同年齡、不同收入水平的消費者，在經營策略和企業管理上應該有所變化。與女性消費者相比，男性消費者具有較強理智性、自信性。他們不願「斤斤計較」，購買商品也只是詢問大概情況，對某些細節不予追究，也不喜歡花較多的時間去比較、挑選，即使買到稍有毛病的商品，只要無關大局，也不去計較。在許多情況下，購買動機的形成往往是由於外界因素的作用，如家裡人的囑咐、同事朋友的委託、工作的需要等等，動機的主動性、靈活性都比較差。而女性消費者則通常喜歡一些造型別致新穎、包裝華麗、氣味芬芳的商品。此外，她們還非常注重商品的外觀，將外觀與商品的質量、價格當成同樣重要的因素來看待，因此在挑選商品時，她們會非常注重商品的色彩、式樣。她們也經常受到同伴的影響，喜歡購買和他人一樣的東西。