消費金融共債風險的建議

㈠ 建行信用卡不良率升至1.4%，會產生哪些影響

建行信用卡不良率升至1.4%，會產生哪些影響？

建設銀行近日發布2020年年度報告，該行信用卡業務2020年經營情況顯現。報告顯示，截至2020年末，建行信用卡累計發卡量1.44億張，同比增加0.11億張；貸款余額8257.10億元，同比增長11.40%，增速同比下降2.39個百分點；實現消費交易額3.05萬億元，同比下降3.17%資產質量方面，截至2020年末，建行信用卡不良貸款115.91億元，同比增加39.40億元，增長量較上年增加26.76億元；不良貸款率1.40%，同比增加0.37個百分點。

㈡ 申請信用卡有共債風險是什麼

辦理信用卡被拒很正常，首先了解下個人的問題，有共債風險，是不是目前有在其它互聯網平台上貸過款還沒有還清的，如果有多個平台上借款的情況，可以視為共債風險，現在是大數據時代，個人的信息銀行很容易查到；

個人徵信空白也就是說以前沒有跟銀行產生過多大關系，銀行不怎麼相信你有賞還能力，房子、車子、存款、保險等你提供的資料越多越容易通過，建議你換下其它銀行試試，商業銀行比較容易通過些（招商、廣發等）

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㈢ 共債風險怎麼解決

共債風險可以消除，及時結清欠款，5年內可消除。徵信上黑名單的應當及時履行還款義務，徵信黑名單在逾期貸款結清的那天開始算起，徵信黑名單5年後會自動解除。但如果沒有結清欠款，逾期記錄會永久保存。
《徵信業管理條例》第十六條徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，徵信機構應當予以記載。

㈣ 捷信算共債嗎

所謂「共債」
字面可以將「共債」拆分成「共同債務」，表明負債人不是單一的負債問題，是在多個平台上同時存在（累積）債務的現象，也可以理解為「多頭借貸」。
捷信也只是一個平台，不能算共債。
但是網上很多說捷信上徵信，而且利息很高，也挺流氓的，謹慎點。

㈤ 花唄以後接入央行徵信,接入後會有之前的逾期記錄嗎

不會的。但是逾期過久不好說。在花唄接入央行徵信以後，花唄逾期的負面記錄還將會被如實上傳至央行徵信。 盡管和信用卡一樣，「按時還款」不會留下任何負面信息。但某種程度上，與央行徵信綁定後，用戶在使用時難免有更多考慮。 不過相比於螞蟻自建的信用分體系，央行個人徵信要更具權威性，打通央行徵信對降低壞賬是有一定積極作用。有行業人士認為，花唄的這次升級應該讓活躍度不高、有逾期記錄用戶「先上為敬」。
拓展資料：
為何花唄要接入央行徵信系統
近日，不少支付寶用戶反映稱，從6月開始陸續收到了花唄服務升級的通知，內容顯示為：為持續向您提供優質的花唄服務，根據相關法律法規及監管要求，需要確認完成本次升級。而在用戶同意升級服務後，賬戶的基本信息、花唄額度及還款情況將會以月度為單位上報至央行徵信系統。
目前花唄納入徵信並未覆蓋所有用戶群體，而是在經過用戶同意後逐步、分批次納入。目前，已有部分用戶收到了花唄升級、納入徵信的通知。
花唄為什麼要升級合同、納入徵信？支付寶方面對記者表示：「隨著花唄的開放，有更多的金融機構參與共同服務花唄用戶。為了讓用戶能夠更清晰的了解為其提供服務的金融機構等信息，在監管部門的建議與指導下，對協議進行了升級。」
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文對記者分析稱，在早些年的阿里小貸模式下，由於央行接入了部分網路小貸公司的徵信，花唄全量客戶也可以接入徵信的，但可能是考慮到接入徵信一旦逾期會影響徵信記錄降低對於C端用戶的吸引力，而支付寶代扣在一定程度上也提高了還款保障，所以阿里沒有全量接入。但聯合貸模式下，這些客戶是銀行放貸客戶，接入徵信則成為必然。
有接近央行徵信中心人士告訴，一般來說，不會要某家機構接入央行的徵信系統，主要看基於機構自身的意願，或者出於監管層面的某些要求而接入，比如打擊惡意逃廢債、不還款等情況。
對於接入央行徵信的機構，徵信中心會要求其按照規范真實、及時、准確地通過介面進行數據報送。對徵信中心報送的欄位來自各家機構。徵信中心負責客觀展示，如果用戶認為報送的數據與事實不符，可以向當地的人行分支機構提出徵信異議申請。
目前，只有部分花唄用戶收到納入徵信的通知。上述接近徵信中心人士表示，一般需要一個准備的過程，根據用戶數量和數據量等情況不同，需要一定時間調測的過程。

㈥ 共債風險是什麼意思

共債風險意思是指多個借款平台有借貸記錄。借款次數過多會影響個人徵信。多平台借貸會使人變得懶惰，失去了上進心，最後無力償還所欠貸款。影響日常工作和生活，甚至陷入被催收的情況中
一，3所謂共債，是指借款人在多個平台上同時存在債務現象，此類人群被稱為共債人士或多頭借貸者。所以，現金貸共債者也就是同時在多家現金貸平台上有借貸記錄，以貸養貸的人。現金貸的客戶資質差已經是公開的秘密，因此一人多貸的現象在現金貸平台特別普遍。
二，4共債逾期不僅會影響徵信，還會遭到銀行降額處罰，嚴重者會面臨訴訟，2018年11月28日，最高人民法院發布《最高人民法院、最高人民檢察院關於修改(關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋)的決定》。解釋中明確表示，持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收後超過三個月仍不歸還的，即為刑法規定的惡意透支。
三，平安銀行在2018年報披露，受到國際國內經濟金融形勢的不確定性、共債風險上升等外部因素影響，消費金融全行業的風險都有所上升。中信銀行的2018年報表示，「共債客群資產質量出現一定惡化跡象，並在一定程度上波及信用卡行業」。招商銀行的2019年半年報同樣表示信用卡不良率提升，「受共債風險等外部因素影響，信用卡貸款不良率1.30%，較上年末上升0.19個百分點」。
四，央行發布的2019年第三季度支付體系運行總體情況顯示，截止第三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.34億張。其中，信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，占信用卡應償信貸余額的1.24%，佔比較上季度末上升0.08個百分點。
五，國泰君安分析，2018年7-8月的網貸集中爆雷，引發了市場對零售業務資產質量的關注，在深入研究後發現，銀行僅是整個風險鏈條上的一環，其源頭需追溯到較為隱秘的共債風險。本輪銀行零售不良率上升，源於多頭借貸產生的共債風險。當前共債風險仍在暴露期，2019年上半年或為銀行零售業務不良率高點

㈦ 信用卡不良率統計口徑

2019年半年報公布時，我們曾在銀行個貸不良會爆發嗎？一文中指出，個別銀行的信用卡、消費貸不良貸款規模，出現50%甚至更高的飆升，共有7家銀行信用卡不良率上升。

信用卡不良是否會爆發？也是市場非常關注的一個問題。

隨著平安銀行、招行兩大零售銀行相繼公布2019年報，也能一窺信用卡不良率的最新情況。從短期趨勢來看，恐怕不甚樂觀：在兩家銀行整體不良率下降的背景下，信用卡不良率均出現較大幅度上升。

其中，招行的信用卡貸款不良率較上年末上升0.24個百分點，平安銀行的信用卡應收賬款較上年末上升 0.34 個百分點（平安銀行稱受口徑調整影響較多）。

招行、平安銀行：信用卡不良率均上升

先來看今天公布年報的招行。

與招行零售貸款下降不同的是，平安銀行的個人貸款不良出現全線上升，包括房屋按揭、新一貸、汽車金融貸款、信用卡營收賬款在內，不良率都出現了上升。

這其中，尤為引人關注的是信用卡應收賬款和新一貸的不良率均上升了0.34個百分點。其中信用卡應收賬款不良率1.66%，較上年末上升0.34個百分點， 對此，平安銀行表示其中因為口徑調整導致不良率上升 0.33 個百分點（以此來看，平安的信用卡不良率上升不大）。

不過，2019年，平安銀行的信用卡不良貸款規模增加了14.2%。規模比招行的增加幅度要小一些。

對於不良率上升，平安銀行表示，2019 年，受到國際國內經濟金融形勢復雜多變、 共債風險上升、汽車消費下滑等外部因素的影響，消費金融全行業風險整體上升，基於更審慎的風險管控原則，採用了更為嚴格的五級分類標准， 整體不良水平保持穩健可控。

在風險控制上，平安銀行表示，信用卡業務充分利用量化工具管控風險。一方面通過大數據平台和先進定量分析技術，改善新戶獲客結構與品質，嚴控外部共債風險；另一方面，通過推廣AI 智能催收，加大清收力度，探索「催收-訴訟-談判」聯動催收模式。

從兩家銀行的信用卡不良率變化來看，談爆發還為時尚早，信用卡不良的風險目前也處於可控狀態中。隨著樣本逐漸增加，趨勢可能會更明朗。

上升背後：信用卡貸款的一些隱憂

總體來看，銀行信用卡不良率上行的原因，一方面是共債風險傳導至銀行消費金融，信用卡市場增幅放緩。據國盛證券統計，2019年上半年信用卡+消費貸僅新增3500億元，不足去年的20%，分母增速放緩。

另一方面，與部分銀行近幾年的激進擴張有關。自從2018年中信用卡不良率開始暴露，目前尚未見頂回落。經濟壓力導致部分客戶的還款能力和還款意願降低。兩重因素疊加，致使信用卡業務風險有所上升。

2020年，上述風險疊加疫情影響，信用卡的資產質量可能受到更嚴峻的考驗。

3月17日，銀保監會首席風險官肖遠企表示，2月銀行業新增不良貸款主要集中在信用卡貸款和個人住房抵押貸款。2020年2月末，個人消費類貸款環比減少5644億元，其中信用卡貸款環比減少4043億元。

肖遠企表示，個人減少消費，既有物流不暢等原因，也有可能是個人就業受到影響、失去收入來源等，預計這一現象還會持續一段時間。在疫情的影響下，包括銀行、消費金融公司、互聯網金融公司等在內的各類涉足消費貸款業務的金融機構面臨的壓力顯著增加。

可以想見，分母（信用卡貸款余額）在減少，分子（信用卡不良余額）在增加，銀行業信用卡不良的壓力可想而知。

招行也在年報中表示，2020年，宏觀經濟金融形勢更加復雜多變，疊加新冠肺炎疫情影響，資產質量管控將面臨挑戰。

還有一個值得關注的風險因素，是信用卡貸款回收難度加大。對此，聯合資信在最新報告中指出，疫情延緩了信用卡不良資產的回款進度。

一方面，新冠肺炎疫情對部分行業、地區的回收金額影響突出，減少甚至切斷了受沖擊行業、地區內不良信用卡債務人的還款來源。

「局勢的惡化對於本就入不敷出的不良信用卡債務人無疑雪上加霜，無穩定收入、經營失敗和失業人群作為不良借款人中的大多數，在此時更是難以早日獲得新的收入來源。這會令不良信用卡債務的回收產生明顯延期，後續將隨疫情持續時間逐漸回歸原有的回收水平。」

另一方面，大多數銀行會將不良信用卡債務委外催收，疫情發生後催收公司延遲復工，遠程辦公的工作效率降低，導致二、三月份的回收水平大幅降低，之後受到影響的程度仍然由疫情持續時間的決定。

而疫情期間，部分銀行免收信用卡違約金，也使一些心存僥幸之人以此為借口繼續拖欠貸款，而此行為一方面較難被核實，另一方面在當前時期也無法繼續硬性催收。這也是當前信用卡資產質量面臨的重要調整。

信用卡科技創新是一大亮點

盡管有不良率上升等壓力，信用卡更大的亮點是科技與服務創新、跨行業合作等帶來的積極改變。

2019年，招行信用卡業務的一大特點是數字化獲客。以招商銀行App和掌上生活App為平台，探索和構建數字化獲客模型，通過聯名營銷、聯動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷、自媒體粉絲營銷、MGM（客戶推薦客戶）社交營銷等方 式，打造新的獲客增長點。

截至報告期末，掌上生活App累計用戶數達9,126.43萬戶，信用卡數字化獲客佔比達64.32%。招行從信用卡第三方渠道（主要為微信、支付寶服務窗和官方QQ）獲取的粉絲量累計達1.39億。

二是積極探索拓展內容生態、品質電商、汽車生活等生活場景，重構與用戶的連接。截至2019年末，掌上生活App累計用戶數9126.43萬戶，其中非信用卡用戶佔比31.51%。掌上生活App日活躍用戶數峰值903.58萬戶，期末月活躍用戶數4664.34萬戶，客戶規模和活躍度持續領跑同業信用卡類App。

三是信用卡智能服務體系方面，持續以掌上生活App為主、第三方渠道為輔，進一步探索新興渠道的1+N服務生態布局。招行採用「端到端客戶旅程方法論」，重點對零售客戶首面經營旅程、MGM（客戶推薦客戶） 旅程、代發業務旅程和信用卡賬單分期旅程進行全流程體驗重塑，改進效果顯著。

截至2019年末，招行信用卡流通卡數9530萬張，較上年末增長13.04%；流通戶數6450萬戶， 較上年末增長11.16%。2019年實現信用卡交易額43486億元，同比增長14.62%；實現信用卡利息收入 539.99億元，同比增長17.44%；實現信用卡非利息收入259.89億元，同比增長25.42%。

從平安銀行的信用卡創新來看，一是持續豐富產品體系，深化跨界融合。2019年，聚焦生活娛樂、 商旅、車及車生態、商超等行業，重點挖掘行業內高戰略價值的合作企業。

二是積極拓展APP服務邊界，全方位提升客戶體驗。通過搭建「樂分享」平台，形成社交化、 場景化的獲客及營銷新模式，通過與優秀品牌進行合作，共同打造線上場景化消費生態，目前已有近40家優質品牌入駐口袋商城，有效帶動了用戶規模和活躍度提升。

依託科技賦能及大數據驅動，平安銀行2019年，通過「一鍵即享」流程辦理信用卡的客戶量超 400 萬戶。2019 年，信用卡新增發卡量 1430 萬張，就有近 90%通過 AI 自動審批；信用卡推出「一鍵辦卡、即享優惠」科技服務，實現場景化獲客和營銷，發卡時間由原來的2天縮短至最快2分鍾。

從信用卡客戶數據來看，2019 年末，平安銀行信用卡流通卡量突破 6000 萬張，總交易金額 3.3 萬億，同比增長 22.5%。

兩家銀行是零售與金融科技融合創新的代表性銀行，這是值得同業學習的地方。

當然，以上數據還只是信用卡行業的冰山一角。隨著更多銀行年報的公布，信用卡不良的趨勢也會更清晰，也將能看到更多信用卡的創新路徑，對此輕金融也將繼續保持跟蹤。

㈧ 美團金融是合法的嗎，逾期了會不會承擔法律責任

是，逾期了會承擔法律責任。

從戰略布局角度來看，美團金融的布局中規中矩，版且整體權上慢半拍，在支付、消費金融等領域都錯過了行業最佳風口期。同時美團金融還存在暴力催收、結清證明不給開、高利貸等嫌疑。

美團對待個人消費貸謹慎的態度，從側面反映出了目前互金信貸業務的潛在風險。坐擁3億多交易用戶量的美團固然渴望在消費金融領域更進一步，但在P2P行業爆雷潮持續不斷，商業銀行與消費金融公司不得不面臨共債風險的當下，任何涉及信貸業務的風險都會被放在顯微鏡下注視。

(8)消費金融共債風險的建議擴展閱讀：

注意事項：

1、在申請美團生活費的時候，一定要提交真實、有效的個人信息，否則虛假信息會給徵信帶來污點。

2、一般來說，美團生活費主要用於日常消費，不要用於其它用途，更不能用於賭博、走私、吸毒等等。

3、在成功拿到貸款以後，大家一定要嚴格按照合同要求，按時足額歸還貸款本金和利息，千萬不要逾期，更不要拖欠不還。

4、一旦發現美團生活費發生逾期，一定要盡快將欠款還清，並主動向美團生活費的客服解釋逾期原因，爭取挽回自身信用。

㈨ 信用卡委託方要我出示多家銀行共債證明有什麼用

這樣的要求太過分了。要是我，就不辦這張卡了，因為信用卡公司本身就可以查個人徵信的，不需要客戶單獨去來證明。

㈩ 怎麼處理消費金融反欺詐

1、貸前檢測
精準識來別虛假信息自申請、冒用身份申請、高危用戶申請、機構代辦、多頭借貸、組團騙貸等互聯網金融風險。
2、貸後監控
實時更新欺詐信息庫，定期對存量用戶檢測，及時發現跨平台逾期、多頭借貸、用戶異動等風險。
3、黑產情報
黑產情報雷達系統全面掌握互聯網金融黑產的行為特點，自動學習和決策，並作出針對性的打擊策略。
4、風險分析
全網風險數據收集，對平台提供全方位的滲透測試和安全評估服務。
迪蒙金融反欺詐解決方案是迪蒙與騰訊戰略合作、聯袂打造的一款智能大數據反欺詐產品。依託騰訊獨一無二的大數據風控能力以及迪蒙科技集團強大的互聯網金融解決方案開發經驗，系統可精準識別惡意用戶與惡性行為，幫助銀行、證券、保險、P2P等金融行業客戶，輕松破解在支付、借貸、理財、風控等業務環節遇到的欺詐威脅。