中國工商銀行金融資產服務業發展研究

1. 中國工商銀行的使命、價值觀和願景是什麼

工商銀行的使命：提供卓越金融服務

1、服務客戶;

2、回報股東;

3、成就員工;

4、奉獻社會;

工商銀行的企業文化價值觀：工於至誠，行以致遠——誠信、人本、穩健、創新、卓越。

工商銀行企業文化願景是：打造「價值卓越、堅守本源、客戶首選、創新領跑、安全穩健、以人為本」的具有全球競爭力的世界一流現代金融企業。

中國工商銀行成立於1984年1月1日。2006年10月27日，成功在上交所和香港聯交所同日掛牌上市。本行將服務作為立行之本，向全球809.8萬公司客戶和6.50億個人客戶提供全面的金融產品和服務。連續七年位居英國《銀行家》全球銀行1000強和美國《福布斯》全球企業2000強榜首。

(1)中國工商銀行金融資產服務業發展研究擴展閱讀：

中國工商銀行成立於1984年，經過持續努力和穩定發展，已邁入世界領先大銀行行列，業務跨越6大洲，向全球578.4萬公司客戶和5.3億個人客戶提供金融產品和服務。資產管理部自2009年成立以來，業務保持健康穩定增長，截至2017年底，「工銀資產管理」理財產品規模超3萬億，排名全行業第一，累計為客戶創造收益1072億元。

工銀資產管理擁有豐富的產品線，覆蓋了主要貨幣，投資種類包括外匯、股票、債券、基金、貴金屬和結構性票據等，打造了「靈通快線」、「三利」、「e靈通」、「掛鉤指數」等系列主力產品，同時推出了「添利寶」、「鑫得利」、等特色創新產品，嚴格實行前中後台分離的風險防控機制。同時，積極服務實體經濟，創建共贏局面。

2. 行情展望工商銀行工商銀行近期股價工商銀行大漲原因

以當前銀行業發展的現狀為基礎，增強為實體經濟服務的能力，然後降低對實體行業的金融融資，投入更多精力用於金融風險防控，是金融業發展的重點。下面就跟各位好好聊聊關於銀行業的龍頭羊企業--工商銀行！

在開始分析工商銀行前，我整理好的銀行業龍頭股名單分享給大家，點擊就可以領取：寶藏資料：銀行業龍頭股一覽表

一、從公司角度來看

公司介紹：中國工商銀行股份有限公司成立於1984年1月1日。公司主要業務包括：公司銀行業務、零售銀行業務、金融市場業務、直銷銀行業務等。經過持續努力和穩健發展，已經邁入世界領先大銀行之列，擁有優質的客戶基礎、多元的業務結構、強勁的創新能力和市場競爭力。連續八年位列英國《銀行家》全球銀行1000強和美國《福布斯》全球企業2000強榜單榜首、位列美國《財富》500強榜單全球商業銀行首位。

簡單介紹了工商銀行的公司情況後，我們來看下工商銀行有什麼亮點，值不值得我們投資？

亮點一：打造綜合金融標桿行

公司基本面扎實，客戶基礎比較好，持續推進第一金融銀行戰略，城鄉協同發展取得了很大成效。2021年二季末個人金融資產規模達到了16.6萬億元，總量再創新高，領先地位穩固。公司研發執行金融科技發展規劃，持續實施數字化轉型，進一步深化金融科技賦能，助力打造綜合金融標桿行。

亮點二：境外業務覆蓋面廣泛

工商銀行在42個國家和地區建立了412家機構，通過參股標准銀行集團在非洲20個國家都進行了間接覆蓋，建立的代理行關系涉及到143個國家和地區的1507家外資銀行，服務網路覆蓋六大洲和全球重要國際金融中心，在"一帶一路"沿線18個國家和地區累計創設了127家分支機構。在全球范圍內為個人和公司客戶提供全面和優質的金融服務。

由於篇幅受限，更多關於工商銀行的深度報告和風險提示，我整理在這篇研報當中，點擊即可查看：【深度研報】工商銀行點評，建議收藏！

二、從行業角度來看

銀行在基本面上受到了政策的呵護，能繼續看重財富管理業務，目前我國的政策情況，穩字當頭。以後會伴隨著徵信業范規發展，平台經濟反壟斷以及支付互聯網不斷的進步，傳統銀行（尤其是具備零售業務優勢的銀行）有希望得到一個更寬闊的市場空間。目前還考慮到貸款的供需情況，還有就是未來信用利差或也許會提高，整個生息資產端綜合收益率都有可能會上升，所以資產端或將成為推進息差企穩的重要驅動力。根據後期來看，國內宏觀經濟增長和貨幣政策等出現大幅度波動的概率很小，銀行業的整體經營環境趨勢還是很穩定。

這么看來，我認為工商銀行具有不俗的實力，將會在行業平穩向好之際，將得到進一步發展。但是文章稍微會有一些滯後性，倘若想更准確地了解工商銀行未來行情如何，點擊下面的鏈接就可以查看，有專業的投顧在診股方面給你提供幫助，看下工商銀行現在行情是否到買入或賣出的好時機：【免費】測一測工商銀行還有機會嗎？

應答時間：2021-12-09，最新業務變化以文中鏈接內展示的數據為准，請點擊查看

3. 對中國工商銀行的認識詳細的經營業務，業務結構，產品優勢等

看http://www.icbc-ltd.com/icbcltd/%e5%85%b3%e4%ba%8e%e6%88%91%e8%a1%8c/%e5%85%ac%e5%8f%b8%e7%ae%80%e4%bb%8b/吧，一共8頁。
部分摘錄

中國工商銀行2010年業務綜述
2010年，中國工商銀行股份有限公司(以下簡稱「工商銀行」)面對復雜多變的外部環境，主動適應全球金融監管變革要求，融入中國經濟轉型發展大局，把加快發展方式轉變放在更加突出的位置，堅定不移調結構，腳踏實地促轉變，鞏固了全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的大型上市銀行地位，擁有優質的客戶基礎、多元的業務結構、強勁的創新能力和市場競爭力。

［業務概況］
截至年末，工商銀行擁有397,339名員工，通過16,227家境內機構、203家境外機構和遍布全球的逾1,562家代理行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向412萬公司客戶和2.59億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務，基本形成了以商業銀行為主體，跨市場、國際化的經營格局，在商業銀行業務領域保持國內市場領先地位。
2010年末，總資產達134,586.22億元，比上年末增加16,735.69億元，增長14.2%；總負債達126,369.65億元，比上年末增加15,308.46億元，增長13.8%；總市值達2,335億美元，居全球上市銀行之首。2010年實現凈利潤1,660.25億元，較上年增長28.4%，增幅同比加快了12.0個百分點，繼續穩居全球最盈利銀行地位；平均總資產回報率和加權平均權益回報率分別為1.32%和22.79%，處於全球銀行業領先水平；每股收益為0.48元，較上年增加0.10元；不良貸款余額和不良貸款率連續11年保持雙下降，不良率降至1.08%。受益於經營結構的優化、再融資的完成以及利潤留成比例的適當擴大，資本充足率和核心資本充足率分別達到12.27%和9.97%，資本實力和可持續發展能力進一步增強。

［公司金融業務］
2010年，工商銀行積極應對宏觀環境變化，加快經營結構調整，推進公司金融業務轉型。合理配置信貸資源，推進信貸結構調整，保持市場領先優勢。加強商業銀行與投資銀行業務互動，發展投融資顧問、債務融資工具承銷、銀團貸款業務，滿足客戶多元化融資需求。加快現金管理、資產託管、養老金和對公理財等業務發展，優化公司金融業務結構。支持中資企業「走出去」項目，拓展海外業務市場，加快發展跨境人民幣業務，提升全球服務能力。推進分層營銷體系改革，構建差別化客戶服務體系，提升優質客戶服務水平。榮獲英國《金融時報》「中國最佳公司銀行」稱號。2010年末，公司客戶412萬戶，比上年末增加51萬戶；有融資余額的公司客戶10.2萬戶，增加1.8萬戶。
對公存貸存款業務方面。配合國家宏觀調控政策，把握信貸投放總量、節奏和投向，優化信貸結構，實現信貸業務平穩健康發展，年末境內公司類貸款余額47,003.43億元，比上年末增加7,425.57億元，增長18.8%。利用機構網路優勢，加強對產業鏈客戶集群、城市圈客戶群等營銷，吸引和集聚客戶資金，年末境內公司存款余額54,713.09億元，比上年末增加6,828.19億元，增長14.3%。根據人民銀行數據，2010年末，工商銀行公司類貸款和公司存款余額保持同業第一，市場份額分別為12.2%和12.8%。
中小企業業務方面。提升中小企業金融服務水平，不斷完善產品體系，擴展專營機構覆蓋面，累計建成1,200餘家小企業專營機構，提升專業化服務水平。榮獲中國中小企業協會「優秀中小企業服務機構」稱號，蟬聯中國中小企業家年會組委會「全國支持中小企業發展十佳商業銀行」獎項。2010年末，有融資余額小企業客戶63,081戶，比上年末增加18,838戶。
機構金融業務方面。與多家證券公司合作推出第三方存管開戶預約等新產品，業務保持較快增長，客戶數及資金量均居同業首位。推廣銀銀平台業務，延伸同業合作領域，國內代理行數量增至109家。深化銀保業務合作，提升代理保險業務量，推動在資產託管、現金管理和銀行卡等多個業務領域合作。鞏固與政府機構客戶合作關系，保持代理財政收付業務和預算單位公務卡發卡量同業領先。
結算與現金管理業務方面。推廣結算積分和結算套餐服務，提升「財智賬戶」品牌知名度，把握第三方支付市場發展機遇，積極營銷非金融機構支付代理業務。2010年末，對公結算賬戶505萬戶，比上年末增加65萬戶，全年實現對公人民幣結算量870萬億元，比上年增長30.2%，繼續領跑同業。依託全球現金管理系統功能，鞏固同業領先優勢，連續第四年分別被《財資》、《金融亞洲》授予「中國最佳現金管理銀行」稱號，並榮獲《亞洲銀行家》首屆「中國現金管理成就獎」。2010年末，現金管理客戶50.8萬戶，比上年末增長77.0%。

投資銀行業務方面。加快投資銀行產品結構調整，推動投資銀行業務快速發展。創新推出股權投資基金主理銀行業務，拓寬企業股權融資渠道。拓展債券承銷業務，全年主承銷各類非金融企業債務融資工具2,070億元，穩居境內市場第一。投資銀行業務品牌影響力持續提升，蟬聯《證券時報》「最佳銀行投行」稱號。2010年，投資銀行業務收入155.06億元，比上年增長23.7%。
國際結算與貿易融資業務方面。累計完成53家境內外機構單證業務集中，新設合肥、成都單證分中心，提升單證和貿易融資業務集約化經營能力。加快跨境人民幣業務發展，在本行開立境內人民幣清算賬戶的境外機構和代理行覆蓋至31個國家和地區，初步形成全球人民幣同業清算網路。2010年，境內分行貿易融資累計發放9,747億元，比上年增長43.4%，其中國內貿易融資6,244億元，增長66.8%。境內分行累計辦理國際結算7,827億美元，增長43.4%，市場份額進一步提升。
資產託管業務方面。託管保險資產規模近萬億元，市場佔比提升至39%。全球託管業務穩步發展，託管QFII客戶數位居中資銀行首位，託管QDII資產規模保持市場領先。推出「安心賬戶」資金託管業務，推廣銀行理財產品、證券公司客戶資產管理計劃和股權投資基金託管等新興託管業務，優化託管業務結構。蟬聯《全球託管人》、《環球金融》和《財資》等知名財經媒體中國最佳託管銀行獎項。2010年末，託管資產總凈值28,757億元，比上年末增長59.2%。
養老金業務方面。發揮綜合競爭優勢，加大市場拓展力度。推出「如意養老3號」企業年金計劃產品，豐富業務和產品體系，擴大品牌影響力。投產養老金綜合管理系統，提升養老金服務和業務管理水平。2010年末，共為22,790家企業提供養老金管理服務，比上年末增加4,470家；受託管理養老金427億元，管理養老金個人賬戶912萬戶，託管養老金基金1,487億元。
貴金屬業務方面。形成實物類、交易類、融資類和理財類四大產品系列，推出多款品牌貴金屬產品，推廣品牌金積存業務，推出賬戶白銀產品和代理上海黃金交易所白銀延期交收業務。開展黃金租賃和黃金質押融資業務，推出首支掛鉤實物貴金屬理財產品——「如意金」復合型理財產品。2010年，貴金屬業務交易量2.44萬噸，比上年增長23.6倍。代理上海黃金交易所清算量1,288億元，繼續保持同業領先。
對公理財業務方面。推出收益遞增型分段計息理財產品、可贖回固定收益理財產品，拓展股票收益權理財產品、結構化證券投資理財產品等資本市場類投資產品，提升理財產品收益水平。推出「如意人生」養老金系列理財產品，延伸理財產品功能。榮獲《21世紀經濟報道》「最佳資產管理團隊」稱號。2010年，累計銷售對公理財產品21,655億元，比上年增長20.6%。

［個人金融業務］
2010年，工商銀行加快個人金融業務經營管理體制轉型，推進「強個金」戰略實施，打造中國第一零售銀行。積極開發以商品交易市場為代表的新市場，拓寬個人金融業務領域。構建工銀商友俱樂部等新型營銷平台，創新客戶拓展方式，探索新的客戶關系模式。推動儲蓄存款和理財業務良性互動發展，鞏固儲蓄存款和理財業務市場地位，擴大個人客戶金融資產總量。依託自身金融資源優勢，加快銀行卡、私人銀行業務發展。加快個人客戶星級評價服務體系應用，拓展優質客戶，提升客戶服務水平。榮獲《亞洲銀行家》「中國最佳零售銀行」稱號。2010年末，個人客戶2.59億個，其中個人貸款客戶685萬個。根據人民銀行數據，2010年末，儲蓄存款和個人貸款余額均列同業首位，市場份額分別為17.1%和14.5%。
儲蓄存款方面。以工銀商友俱樂部、名人理財俱樂部等新平台為載體，拓展新的客戶群體，拓寬存款資金渠道。加強與對公業務聯動營銷，通過代發工資業務，推動集團式、批量式客戶拓展。2010年末，境內儲蓄存款余額52,436.57億元，比上年末增加5,832.25億元，增長12.5%。其中，活期儲蓄存款增加4,444.77億元，增長24.6%；定期儲蓄存款增加1,387.48億元，增長4.9%。
個人貸款方面。緊密結合商品消費，大力發展個人消費貸款。在商貿集群、產業集群資源豐富地區，拓展商戶經營貸款。積極支持縣域經濟發展，推出個人小額貸款。加快產品創新，推出個人循環貸款「卡貸通」和網路融資業務「網貸通」，充實個人信貸產品體系。2010年末，境內個人貸款16,331.92億元，比上年末增加4,263.42億元，增長35.3%，其中個人消費貸款增加1,099.30億元，增長69.7%。
個人理財業務方面。加快銀行類理財產品創新，相繼推出中秋、國慶主題理財產品，可轉債理財產品等。大力推廣期交、保障型保險產品，全年代理個人保險產品銷售885億元，比上年增長22.2%。代理開放式基金銷售3,561億元，保持同業領先。代理國債銷售715億元，穩居同業首位。2010年，境內銷售各類個人理財產品23,739億元，比上年增長55.4%，其中銷售個人銀行類理財產品18,577億元，增長109.4%。
私人銀行業務方面。為個人金融資產在800萬元以上的高凈值客戶，提供涵蓋財務管理、資產管理、顧問咨詢、私人增值以及跨境金融等內容的私人銀行服務。成立北京、上海、廣州等十家私人銀行分部，形成覆蓋國內重點經濟區域的業務布局。榮獲《歐洲貨幣》「中國最佳私人銀行」和《21世紀經濟報道》「年度中資優秀私人銀行品牌」稱號。2010年末，私人銀行客戶突破1.8萬戶，管理資產3,543億元。

［銀行卡業務］
2010年，工商銀行加強市場拓展，加快銀行卡產品創新和服務水平提升，進一步鞏固同業領先地位。2010年末，銀行卡發卡量3.5億張，比上年末增加6,560萬張。全年銀行卡消費額22,395億元，比上年增長49.5%；銀行卡業務收入136.87億元，增長45.5%。
信用卡業務方面。啟動星級客戶信用卡營銷活動，加大交通卡、聯名卡等優質項目推廣力度，擴大發卡規模。境內首家推出網上辦卡業務，拓寬發卡渠道，提升發卡效率。VIP客服中心新增34家，電話服務白金卡專線和集團專線投入使用，服務供給能力和服務水平顯著提高。蟬聯美國《讀者文摘》信用卡發卡銀行類信譽品牌金獎。2010年末，信用卡發卡量6,366萬張，比上年末增加1,165萬張；實現年消費額6,383億元，比上年增長42.2%；境內信用卡透支余額915.61億元，增加546.85億元，增長148.3%。信用卡發卡量、消費額、透支額均保持同業領先。
借記卡業務方面。加快借記卡產品創新，推出工銀商友卡、楊瀾•靈通卡、嫣然天使基金靈通卡和淘寶靈通卡等主題卡，以及電信聯名卡、公積金卡等聯名卡，豐富靈通產品線，擴大發卡量。發揮晶元卡業務科技領先優勢，推出亞運靈通卡、寶貝成長卡等多款晶元借記卡，提升產品競爭力。開展多種專項主題和區域性營銷推廣活動，增強客戶刷卡消費意識，擴大刷卡消費額。2010年末，借記卡發卡量2.91億張，比上年末增加5,395萬張；年消費額16,012億元，增長52.7%。

［電子銀行業務］
圍繞全行發展戰略，推進電子銀行向集交易、營銷和服務於一體的綜合性業務平台轉型。全年共推出49項新產品，優化和完善155項原有產品功能，鞏固電子銀行核心競爭能力，提升客戶服務水平。2010年，電子銀行交易額比上年增長37.2%，電子銀行業務筆數佔全行業務筆數比上年提高9.0個百分點至59.1%，交易主渠道作用進一步發揮。
網上銀行方面。推出企業網上銀行跨境外匯匯款、個人網上銀行在線財務分析系統以及同時覆蓋企業和個人網上銀行客戶的全球賬戶管理業務，豐富網上銀行產品體系開展網上銀行資產業務創新，推出供應鏈金融平台、網貸通等新功能。加快海外網上銀行推廣，在15家境外機構開通網上銀行服務。2010年末，企業網上銀行客戶比上年末增長26.5%，年交易額增長46.6%；個人網上銀行客戶增長27.7%，年交易額增長60.1%。榮獲《亞洲銀行家》「中國最佳網上銀行」、《環球金融》「中國最佳個人網上銀行」等獎項。
電話銀行方面。完成一體化電話銀行工程建設，完善電話銀行運營管理，實現全行坐席資源靈活調配。推出簡訊客服，有效分流電話銀行座席業務量，拓寬95588服務渠道。電子銀行中心（合肥）和電子銀行中心（石家莊）投入運營，服務水平進一步提高。推進海外電話銀行中心建設，在工銀加拿大、工銀印尼和法蘭克福分行開通電話銀行服務。
手機銀行方面。適應移動互聯網發展趨勢，加快移動金融產品創新步伐，推出手機銀行理財、貸款和向境外VISA卡匯款等新功能，豐富手機銀行產品體系。推進手機門戶、電子地圖等產品創新，拓展移動營銷服務外延。手機銀行客戶數量和交易額保持快速增長。
自助銀行方面。優化自動櫃員機選址布局，優化自助終端交易流程，豐富自助終端業務功能，提高自助設備使用效率。2010年末，擁有自助銀行11,414家，比上年末增長30.8%；自動櫃員機42,868台，增長25.8%。自動櫃員機交易額33,753億元，增長64.9%。

［國際化經營］
工商銀行全面推進國際化經營戰略，2010年國際市場布局取得新突破，抓住後金融危機階段的有利機遇，新興與成熟市場並舉，加快境外機構申設和並購步伐。河內分行、工銀馬來西亞和阿布扎比分行相繼開業；完成對加拿大東亞銀行、泰國ACL銀行的股權收購並分別更名為中國工商銀行（加拿大）有限公司、中國工商銀行（泰國）股份有限公司；完成工銀亞洲私有化；收購富通北美證券清算部門成立工銀金融服務有限責任公司；簽署金盛人壽股權買賣交易相關法律協議；巴黎分行、阿姆斯特丹分行、布魯塞爾分行、米蘭分行、馬德里分行和巴基斯坦機構（卡拉奇分行、伊斯蘭堡分行）申設境外監管審批順利完成；韓國、印尼西亞、香港、澳門等國家和地區的二級網路拓展和本地化進程進一步加快。
截至2010年末，工商銀行在28個國家和地區設立了203家境外機構，其中境外分行及其分支機構21家，境外控股公司及其分支機構181家；與132個國家和地區的1,453家境外銀行建立了代理行關系。基本建成跨越亞、非、歐、美、澳五大洲，渠道多樣、層次分明、定位合理、運營高效的全球金融服務網路。境外機構（含境外分行、境外子公司及對標准銀行投資）總資產757.27億美元，比上年末增加235.21億美元，增長45.1%；稅前利潤11.85億美元，比上年增長37.2%，包括新設機構在內的全部境外經營機構均實現盈利。

［科技領先］
工商銀行以先進的信息科技持續提升自身核心競爭力。2010年13項科技成果被人民銀行評為年度銀行科技發展獎，並榮獲世界知識產權組織和國家版權局授予的「世界知識產權組織創意金獎（中國）——推廣運用獎」。應用產品不斷創新加快應用產品的研發與優化，建立全行統一的客戶服務支持管理系統，搭建客戶統一評價體系；拓展晶元卡多應用平台，推出手機晶元卡移動支付業務，推廣高速公路速通卡項目；全面實現全行一體化電話銀行系統；建立「全額集中、逐筆計價」模式的本外幣一體化資管理體系架構；自主研發操作風險高級計量法、市場風險內部模型法等風險管理系統；完成境外機構綜合業務處理系統（FOVA）在25家境外機構的推廣；系統內跨境匯款產品已於2010年7月推向市場；全球個人賬戶管理在工銀澳門和深圳分行試點推廣，通過櫃面和電子銀行渠道為客戶提供全球賬戶查詢、轉賬匯款等服務。2010年全行新增產品449個，累計達到2,815個，產品總量比上年末增長19%。2010年，獲得國家知識產權局專利授權24項，擁有的專利數量達到115項。

［社會責任］
工商銀行始持履行經濟責任與社會責任的有機統一，在支持經濟社會發展、提供優質金融服務等方面樹立了負責任的大行典範，堅持「以客戶為中心、服務創造價值」的經營宗旨，品牌內涵不斷豐富，在接受世博、亞運等重大國際盛會的「大考」中展現了卓越的品牌形象。2010年，工商銀行實施了十大服務提升工程，通過深入開展「服務價值年」活動，關注客戶體驗與評價，不斷加快科技創新，推動產品升級，優化渠道建設和業務流程。在「2010年度中國銀行業文明規范服務千佳示範單位」評選中，有138家營業網點入選，位居同業第一。
工商銀行秉承「源於社會、回饋社會、服務社會」的責任理念，全心投入社會公益事業，持續增加慈善捐助投入。2010年，青海玉樹地震、甘肅舟曲泥石流等自然災害發生後，快速反應，雪中送炭，捐款捐物5,000餘萬元；第一時間開通綠色通道，為抗災救災提供快捷、周到的金融服務。集中信貸資源支持四川汶川地震災區重建，累計發放各類抗震救災、災後重建貸款486億元。繼續開展綠色扶貧、扶助教育、關愛農民工子女、普及金融知識等多種慈善公益活動，累計向公益事業投入6,252萬元。

［國際榮譽］
工商銀行憑借良好經營表現贏得了國內外社會各界的廣泛認可，2010年，《歐洲貨幣》、《環球金融》、《亞洲銀行家》、《金融時報》等境內外知名媒體及中介機構將「中國最佳銀行」、「亞洲最佳銀行」、「中國最受尊敬銀行」等189個獎項頒給了工商銀行。國際專業品牌調研機構給予工商銀行較高評價，其中在明略行（Millward Brown Optimor）發布的2010年全球最具價值品牌百強排名中工商銀行位列第11位，並繼續蟬聯金融行業榜首；在福布斯(Forbes)發布的2010年全球2000家大公司按公司銷售收入、利潤、資產、市值四項指標綜合排名中，工商銀行位列第5位。

4. 求中國工商銀行從確定上市目標到目前為止的詳細過程。

工行股份制改革全面提速
-- 中財信息 2005-05-18 15:50:47

【文章正文】
10月成立股份公司 年底引進戰略投資者
4月16日，中國經濟時報記者從相關人士處獲悉，「計劃年底前成立股份公司」的中國工商銀行「將於10月份成立股份制公司」，「年底將完成戰略投資者的引進工作。」
那麼，這種可能性到底有多大？
股改進程明顯加快
「在國家沒有注資前，按照總行的統一部署，工行就在有計劃地進行股改工作」，工行相關人士在接受記者采訪時這樣指出。
記者了解到，在總行層面，為推動股改，工行日前還專門設立了4個專業工作小組，包括不良資產處置工作小組、資產評估工作小組、外部審計工作小組、法律事務工作小組。目前，各機構即陸續進入各分行開展工作。據記者了解，工商銀行總行對應於各分行的專業工作小組已於去年底相繼成立，以執行總行股改領導小組和股改辦的各項規定。
同時，在分行層面，作為工行股改的日常工作機構，「股份制改革辦公室」被工總行要求「作為分行的獨立部門」，接受分行股改領導小組和總行股改辦的雙重領導，負責轄內股改工作的統籌管理和日常事務的組織、協調、落實，對轄內的股改工作質量、進度、效果等進行實時監督和驗收。
記者得到的最新消息是，工行股改日前加大了業務管理、風險管理和內部審計的力度。據悉，工行在2004年底完成了會計核算體制的全面改革。基本會計核算單位從24000多個下降到4500多個，全行總賬數量與內部、表外賬戶數量減少了60％。在風險控制方面，工行行系統在稽核機構基礎上重組成立了內控合規機構，專司各級分支機構的內控管理。目前，工行已重組了原有的風險管理委員會，啟動了內部評級法工程建設。
控制不良資產率：5％以內
盡管4月21日出台的工行股改方案因為沒有給出巨額可疑類不良貸款處置辦法，被業界看作是是一個「不完整的方案」，但是，有跡象顯示，工行正在加大處置力度，特別是不良資產五級分類中的損失類和可疑類資產。
「通過各種辦法，到時工行的不良貸款應該可以控制在5％以內」，這是記者通過上述權威人士核實得到的消息。
據悉，工行的損失類貸款已經核實完畢，大致在2400億元左右，這筆不良資產將進入匯金公司和財政部的「共管賬戶」，並在未來逐步核銷。至於可疑類貸款，據估計應有4500億元左右。因此，如果工行股改中需要處理7000億元左右不良資產。
從可以利用的工具看，不外乎四種：轉移給財政、通過再貸款等方式轉移給央行、轉移至資產管理公司、抑或自我消化。據悉，具體的轉移方案尚未最後確定，但可能的路徑和操作方式已有多種考慮。
有消息指出，工行二次不良資產剝離的方案也已大致確定，將不良資產先行以原價轉移至央行，之後央行將其折價剝離至一家資產管理公司。在後一個過程中，可能採取定向剝離的方式，也有可能是採取招標方式來決定最後的承接者。
從今年年初工行公布的財務狀況中，就顯現出前所未有的股改准備力度。中國工商銀行的報告顯示，2004年度實現經營利潤747億元，其中的700多億將用於提取撥備和消化歷史包袱。2004年工行不良貸款也有所下降，不良資產余額凈下降405億元，其中不良貸款余額下降150億元，不良貸款率為19．1％，比上一年度下降了2個多百分點。
同時，工行的資產結構和收益結構已得到了深度調整。2004年工行總資產增加4300億元。其中安全性和流動性較好的債券投資和票據融資增加3200億元，占總資產增加的3／4。
對於研究了工行近年來年報的北京師范大學金融研究中心主任鍾偉來說，「從年報披露的信息看，似乎1999年是分水嶺，在此之前工行的資產質量和風險管理水平令人不敢恭維，在此之後工行簡直在突然間就脫胎換骨，幾乎可以躋身國際一流銀行了。」
工行副行長楊凱生日前也表示，工行現在首要的功課就是清產核資，「比如說我們在下工夫清理一些非信貸的不良資產，清點我們的資產。所謂財務重組就是要把現在數額較大的不良資產，移出資產負債表。通過其他的方式，解決資產負債表的問題。」
達標資本充足率：8％
記者獲悉，「為達標8％的資本充足率，工行次級債的發行准備工作正在進行之中。」
按照宣布的工行的股改方案，匯金注入工行的150億美元資本金�合人民幣1240億元，加上財政部在工行原有資本金中的1240億元人民幣，將使工行的核心資本達到2480億元人民幣�合300億美元，對應核心資本充足率達到6％。因而本次方案決定通過發行次級債補充附屬資本並使資本充足率超過8％，意味著工行將發行接近1000億元的次級債。
早在幾年前，相關部門就開始研究國有商業銀行通過發行次級債充實資本金的可能性，當時主要是由於財政部發行2700億特別國債用於國有商業銀行資本金和成立資產管理公司後，財政壓力加大。財政部金融司的一份報告建議，從我國商業銀行的長遠發展來看，應優先考慮通過發行次級債券充實資本金，使國有商業銀行開辟出一條不斷補充資本金的渠道，並藉此推動國有商業銀行內部機制和經營狀況的改進，為將來上市作準備。
公司治理結構仍是關鍵
「即使資本充足率、不良貸款率等財務指標暫時達標，但是，銀行的公司治理結構則是關鍵的一環」，高盛亞洲公司總經理胡祖六日前在一個小型會議上接受中國經濟時報記者采訪時指出，公司治理是一個長期的永恆的目標，而恰恰這一點是所有國有企業的「軟肋。」
對於公司治理，也是工商銀行眼下正著力解決的一大問題，這在工行高層已形成相當共識。該行行長姜建清曾稱，三年內工行將初步形成現代商業銀行公司治理結構與運營機制。通過推進內部改革，全方位為股份制改革創造條件，建立規范的現代金融企業制度；建立科學的績效考評體系，對盈利能力著重考核資本回報率，對資產質量取消比例下降考核，突出絕對額下降和風險撥備缺口考核；完善內部控制體系，形成對各級管理人員、各項業務、財務和科技四大監督體系，年內將國際審計范圍擴大到全行；建立全面風險管理體系，加快內部評級初級法工程建設，增強對各類風險的綜合控制和管理能力。推進業務流程再造和組織機構整合，探索建立總行——分行——支行的組織機構體系；推進全面成本管理和資金管理體制改革；健全激勵約束機制。姜建清還表示，上市只是國有銀行改革進程中的一個環節，「根本還在於健全和完善公司治理，提高核心競爭能力，在經營管理的各個方面朝著國際先進銀行的水平靠攏。」

工行股份制改革提前啟動

2006-07-29 22:14:41 SRC-201

本報記者 李振華 北京報道

股改方案提前啟動

4月21日，工商銀行各分行高層齊聚到了北京，一項期待已久的好消息在當日下午的會議上被宣布。晚上8時30分，中國人民銀行網站上公布了這個消息——工商銀行的股份制改制方案獲批，獲得國家外匯注資150億美元，財務重組工作開始啟動。

本報記者獲悉，早在4月18日上午，國務院就批准了工行的股份制改制方案，這比預想的要早一些。工行一位人士說，他們也感到非常突然，「有些措手不及」，原因是，原定工行方案要在4月30日公布，但最後提前了一周多的時間。

赴京前往工行總部的分行行長們被傳達「要召開季度會議」，來到北京後，更加重要的任務等待著他們。股份制改造方案獲批後，工行行長姜建清將向這些地方金融大員們布置下一步股改工作。其中一個重要的工作就是高達8000多億的不良資產如何進行劃轉、核銷和處置。

工行行長姜建清說，工行股改是一項「輸不起的改革」。要求處置不良資產時嚴肅追究有關責任人，防止任何逃廢銀行債務的行為。

姜建清還表示，將「全面加快」工行改革進程，於2005年完成股份制改造。此前工行一直在進行股改基礎准備工作。

按照計劃，工行將在今年12月底之前，正式成立工商銀行股份公司。工行一位管理人士表示，依照國務院批準的改制政策，工行將實行整體的「改制模式」，由股份公司接收工行原來所有資產和附屬公司，「類似中國銀行的改制模式」，不分拆成類似建行的建銀投資和建行股份公司兩家公司。

此外，在年底前，工行須配合財政部和匯金公司完成股東大會、董事會、監事會以及董事會下屬專門委員會的構建，並調整管理層，引進獨立董事。

業內人士認為工行上市時間可能會在2006年中期，地點很可能在香港、內地，同時在紐約和倫敦選擇一家交易所。

財政部、匯金各持股50%

工行財務重組事項討論已久，注資的規模極受關注。由於工行資產規模龐大，截至2004年底有5.7萬億人民幣之多，大約是中建兩行之和。多數人預計，注資規模應在400億美元左右，至少不會低於300億美元，才能基本充實資本金。

最終數字卻令人大感意外，150億美元規模不及中建任何一家銀行，甚至對於解決工行沉重的歷史包袱有點「杯水車薪」。

不過，國務院此次對工行注資規模的審定用意極深，按照央行的統一口徑，此次注資金額標準是，將工行的核心資本充足率提高到6%。再通過發行次級債將資本充足率提高到8%。目前，次級債發行方案還未獲得銀監會審批，預計在今後2個月之內，第一批債券將進入銀行間市場。

與中建兩行注資方案大為不同的是，財政部持股1240億，外匯注資150美元，由中央匯金投資有限公司持有，摺合人民幣亦為1240億元人民幣。這樣工行整體改制後，中央匯金公司和財政部各佔50%的股權。

工行股權設計極富探索意義。此前，中建兩行注資時，財政部持有權益歸零，喪失了對國有銀行改革的發言權。

建行前董事長張恩照「出事」後，建行新董事長和中金公司董事長全部由人行(外管局)人員調任，財政部在匯金公司中占據3名董事席位。

對於工行的財務重組，財政部一直不甘充當被動的角色，希望發揮主導權。從去年9月份開始，財政部金融司會同其它部門官員進行研究，設計財政的具體注資形式。

截至2004年底，工行核心資本大約在1700億元左右，再加上未分配利潤和可用財物額度大約有2000億元。資本金中大約500億元轉為撥備，剩餘的1240億元仍然保留為資本金。參照財政部持股不低於50%的意見，因此最終確定外匯儲備的注資規模。

在工行注資形式上，另一個極為微妙的做法是，財政部並未注入新的資金，而是保留原來的一部分權益。財政部金融司一位人士說，中建兩行注資時完全沖削原來的股東權益基本是借鑒國外的經驗。

「在美國、日本等國家，如果國家對銀行機構進行財務援助，為防止發生道德風險，會沖銷掉原有股東權益。」該人士說，但是國外銀行一般是私人資本，中國情況卻不同，國有銀行全部是國有資本，沖銷資本只是從一個「口袋放到另一口袋」。這位人士認為，此前中建兩行做法沒有顧全中國國情的特殊性，「因此在綜合各方面不同意見後，對注資方式進行修正，不再沖銷原有股東的權益」。

另外，如果財政直接注資工行，可能涉及修改財政預算方案，並需經過人大常委會批准，因此不沖銷資本金，而採取在剝離損失類貸款時進行財務援助，將「繞過」了政策性的障礙。

財政部金融司人士還表示，由於工行規模龐大，要全部解決問題，動用外匯儲備規模龐大，「必須考慮匯率變動風險」。他說，經過測算，中建兩行外匯資本金，在匯率每貶值10%，對資本充足率的影響達到1%-2%，對銀行來說，單一幣種資本風險很大，「因此考慮工行注資形式時，不宜採用外匯儲備注資單一模式」。

不良資產如何解決

由於中建兩行注資時，動用了兩家銀行原有資本金、撥備和利潤全部沖銷損失類貸款，另外央行還通過發行票據形式置換兩家銀行可疑類貸款，兩家銀行的財務重組工作幾乎是一步到位，但工行拿到的方案卻嚴厲得多。

央行發布工行財務援助新聞稿中沒有說明具體的不良資產處理方式，只提到工行注資150億美元，「還只是一個不完整財務重組方案」。

央行一位人士說：「肯定還有後續的不良資產處理優惠政策。」本報記者獲知的情況是，工行在2004年重新對不良資產進行摸底清查，經過嚴格的認定，損失類貸款核定為1700多億元。目前，這部分損失類貸款已從工行的賬目上「劃走」，交由財政部和工行成立的「共管賬戶」，相應地記為財政部對工行的負債，工行置換出優質債權。

對於這部分貸款的損失以及可疑類貸款的損失，財政部一位人士說，會採取幾種方式進行彌補，其中一部分來源是所得稅收入。

工行一位管理人士說，工行所得稅部分可能會是重要的資金來源，估計未來幾年工行經營利潤都會在900億元以上，那麼每年可以核銷貸款損失就有300多億。

另一部分核銷的資金來源是，財政部和匯金公司每年取得的股權收益和未分配利潤直接沖銷損失類貸款。實際上，工行近幾年來一直是將大部分經營利潤用於計提撥備和核銷不良貸款，工行改制後基本還沿用這一處置辦法。

另外，財政部還可以通過減持工行股權取得收益，核銷不良貸款損失。雖然財政部目前與匯金公司並列成為工行大股東，但匯金持股國有金融資產的模式基本確立，因此未來引進戰略投資者和公開發行股票，財政部很可能會優先減持工行股權。但央行人士表示，這只是一種備選方式，主要以前兩種方式為主。

「這樣就類似銀行按揭的方式來消化不良資產損失問題。」央行上述人士稱。

不過財政部並不願太早減持股份，「因為上市後每股會溢價數倍」，因此在工行引進戰略投資者時，財政部將視價格減持一部分，更多的股份則會推遲IPO時間甚至以後再尋找時機。

「無論如何，財政部有了很大的選擇權，不再成為一個被動的角色，能夠在國有銀行改制時發揮更大的作用。」鍾偉表示。

財政部金融司一位人士稱，也不排除財政部通過財政資金直接對共管賬戶損失類貸款在「特殊情況下」進行核銷。

對於可疑類貸款處置辦法，也包含在國務院對工行改制方案中。基本原則是可疑類貸款將按照市場化處置的手段，從工行資產負債表中剝離出來，進行招標拍賣，交給資產管理公司進行處置。

銀監會一位人士透露說，之前討論對於工行可疑類貸款剝離政策時，央行等各部委基本傾向於與中建兩行相同的政策，即央行通過發行票據或者在貸款形式按照50%的賬面價值進行收購置換，其餘50%的損失由工行自行承擔。至於到底是採用發行票據還是再貸款形式，可以由資產管理公司進行選擇。

「由於再貸款利率固定，而票據容易受到利率變動的影響，所以資產管理公司傾向於選擇再貸款形式。」他說。

財政部金融司和工行人士均證實，未來可疑類貸款處置就是由央行提供再貸款形式進行收購。至於收購是按照賬面價值的多少比例，工行和財政部人士均不願透露，只說與中建兩行略有差異。「這樣的話，最終損失可能不用財政部拿錢，再貸款可能會通過變相提高通貨膨脹率來由國民承擔了」。

根據工行2004年摸底情況，可疑類貸款數額約為4500多億元，即使工行承擔一半，也高達2200多億元。

可以推算出來的是，工行至少需要消化兩類貸款損失4600多億元，目前部分損失只是暫時進行債務轉移，推遲到以後逐年通過利潤進行化解。「工行經過測算，通過國家財務援助和自身努力，大約經過五年時間能夠徹底消化掉這些損失。」工行一位管理人士說。

鍾偉說，如果參照工行注資方案，農行股改上市基本沒有了可能性，「從目前來看，農行沒有表現出來足夠的努力和成效」。

匯金的系統性風險？

匯金公司注資工行150億美元之後，真正成為國有銀行最大的東家，但這樣持股方式正遭受資本市場的考驗。

社科院金融所曹紅輝博士表示，匯金公司在香港和紐約公開發行股票，面臨關聯交易的質疑，而這一問題急需解決。

財政部金融司一位人士稱，目前如果把匯金公司看作一個純的商業機構，的確應該合並財務報表了，難免給人一種關聯交易的印象。但他同時稱，人民銀行、財政部和匯金公司就這一問題已經展開討論，尋找合理的制度設計避免這一問題。

記者獲悉，較早的時間，國務院要求各部委之間要協調及早拿出方案，解決可能存在的上市障礙。而方案設計的重擔落在了央行行長周小川的身上，目前匯金公司總經理謝平具體負責與海外各交易所進行協調和游說。

此前，匯金公司已經與香港聯交所取得諒解，被定義為政府機構，潛在的法律障礙似乎得到解決。但曹紅輝說，匯金公司希望能夠進行股權的運作，如果延續這一思路，則有可能面臨交易欺詐的指控，原因是「政府機構不能進行股權運作」。

但鍾偉表示，問題解決並不復雜，直接將匯金定義為政府出資的純粹控股公司，類似淡馬錫模式，不從事任何實業，就迴避關聯交易問題。

而另一個問題是，工行注資完成之後，匯金公司控股模式完全成形，不再可能出現此前傳言的第二家金融控股公司。那麼將高達十幾萬億元的國有金融資本交給了一家公司進行運作，這樣的模式是否產生系統性風險？

鍾偉稱，無論如何，匯金的模式總比國資委模式要好得多，「當然會存在很多問題，但卻是目前政策夾縫和掣肘下最好的模式」。

曹紅輝認為，匯金公司實際上替代了財政部管理金融資產的功能，如果具有決策能力當然可能會發生風險。不過，之前國有銀行全部由財政部持股時，股權不同樣集中？

多數學者表示，在目前形勢下，最好的方式只能是加強對匯金公司監督，督促履行職能和決策的科學化。

5. 中國工商銀行有什麼基本業務

中國工商銀行的基本業務主要有六大塊：銀行卡業務、電子銀行、電話銀行、公司金融、個人金融和金融衍生。
一、銀行卡的業務
工商銀行是國內最大信用卡發卡行及信用卡品牌最齊全的發卡行之一。陸續推出歐元信用卡、牡丹運通商務卡、牡丹銀聯卡、牡丹運動卡、新版牡丹交通卡等新產品；推進營業網點服務體系、VIP客戶服務中心等渠道建設；積極選擇境外機構代理發卡，進一步加強與國際卡組織合作。
2007年末，信用卡發卡量2，338萬張，實現消費額1，619億元，繼續保持發卡量及消費額雙領先的市場地位。信用卡透支余額82.41億元，增長59.5%。
截至2009年末工商銀行信用卡發卡量超過了5200萬張，一年增加了近1300萬張，增幅高達33%，不僅繼續穩居國內信用卡第一發卡銀行的地位，更在一年內連續超越美國發現卡、美國運通和第一資本三家世界級信用卡巨頭，完美實現「三級跳」，成為僅次於摩根大通、美洲銀行和花旗集團的全球第四大信用卡發卡行。建立以借記卡為平台的個人金融服務模式；憑借牡丹靈通卡一卡多戶、一卡多能的優勢，加強營銷渠道整合；發揮牡丹靈通卡支付結算作用，分流櫃面壓力。2007年末，借記卡發卡量1.87億張，增加858萬張，年消費額4，543億元，增長71.4%。
工商銀行積極推動晶元卡的推廣應用，截至2012年5月末，工商銀行各類晶元卡的發行量已超過550萬張，穩居國內同業首位。其中晶元信用卡發卡量達538萬張，較年初增長111萬張，增幅為26%，理財金賬戶晶元卡等晶元借記卡發卡量近13萬張。同時，工商銀行還下大力完善晶元卡受理環境，工商銀行90%以上的自助機具都可以受理晶元卡，為晶元卡的進一步普及奠定了堅實的基礎。
二、電子銀行
電子銀行業務繼續在渠道、產品、客戶和市場品牌方面保持市場領先地位。2007年末，已有4，013家網點建立了電子銀行服務區；電子銀行客戶數8，096萬戶；交易額實現跨越式增長，達102.88萬億，增長127.5%；業務筆數佔全行業務筆數37.2%，分流櫃面業務作用進一步增強。
2007年企業網上銀行實現交易額85.74萬億元，個人網銀實現交易額4.15萬億元，分別增長133.8%和205.1%；個人與企業網上銀行客戶分別達到3，908萬和98萬戶。連續五年被美國《環球金融》雜志評選為「中國最佳個人網上銀行」，並首次獲得「亞洲最佳存款服務網上銀行」、「全球最佳存款服務網上銀行」榮譽；在「和訊」第二屆「網上銀行評測」中，以絕對優勢獲得第一名；並榮獲中國金融認證中心（CFCA）2007年「中國最佳網上銀行」獎項。
電話銀行產品和功能不斷豐富，集約化程度進一步提高。2007年，電話銀行總呼入量2.5億通，人工接聽量2，851萬通。在中國最佳呼叫中心評選中，榮獲「最佳全國呼叫中心管理團隊」、「最佳呼叫中心管理人」；在第四屆亞太最佳呼叫中心評選中，獲「中國呼叫中心特別貢獻獎」。
自助設備投入持續加大，自助銀行網路快速擴展。2007年末，擁有自助銀行中心4，890家，自動櫃員機23，420台，自動櫃員機年交易額10，696億元，增長71.0%。
三、電話銀行
上世紀90年代，工行就在全國率先推出了統一的電話銀行服務，並成功樹立了工行電話銀行的良好服務形象。工商銀行的95588客服熱線[32] ，服務廣大對公和對私客戶。市民無論何時何地，只需撥打就可通過身邊的電話，輕松享受到銀行一系列方便、快捷、365天每天24小時的全天候金融服務。
一、解答營業的網點及營業時間。
二、解答電話銀行及網上銀行的相關業務。
三、解答信用卡業務咨詢。
四、解答求決類咨詢。
工行電話銀行不僅業務種類繁多，功能強大，而且具有鮮明的時代特徵和超群的科技優勢。
1． 使用簡單，操作便利：工行電話銀行將自動語音服務與人工接聽服務有機結合在一起，您只需通過電話按鍵操作，就可享受自助語音服務和溫馨人工服務的完美統一。
2． 手續簡便，功能強大：工行電話銀行申辦方便，您只須攜帶本人有效證件及工行存摺或銀行卡到網點就可辦理開戶申請手續，享受賬戶管理的方便和投資理財的高效服務。
3． 成本低廉，安全可靠：工行電話銀行可以辦理櫃面及網上大部分業務，既節省時間，又降低成本。同時，工行採用最先進的計算機電話集成技術，讓您用得安心，用得放心。
4． 號碼統一，全國漫遊：工行電話銀行在內地各省市的服務號碼均為95588，在香港為21895588。選擇異地漫遊，即可漫遊回居住地區的電話銀行，使您無需再承擔長途電話費用。
(1) 櫃面注冊：您只要攜帶本人有效身份證件及本地工行銀行卡到網點辦理，填寫《中國工商銀行電子銀行個人客戶注冊申請表》開通電話銀行。
(2) 電話自助注冊：您只要擁有工行銀行卡及活期存摺，即可通過95588語音提示或人工服務自助申請注冊電話銀行。
四、公司金融
工商銀行是中國最大公司銀行，截至2010年末，擁有412萬公司客戶。
中國工商銀行公司業務
堅持信貸穩健發展，保持中國第一信貸銀行地位。持續加強對重點產業和重點區域的信貸投放，積極推進「綠色信貸」建設，豐富融資產品。2007年末，境內公司貸款余額29，149.93億元，增長15.2%；境內公司存款余額34，026.83億元，增長20.1%。[35]
加強融資產品創新，完善金融產品聯動營銷機制，為中小企業提供綜合化金融服務。2007年末，境內有融資余額的小企業客戶數44，963戶，比年初增長23.3%。擁有28家國內代理合作保險公司、98家第三方存管業務合作券商、73家國內代理行，銀保代理業務規模繼續保持市場領先，銀證、銀期、同業及財政合作等機構業務全面深入發展。
五、個人金融
工商銀行堅持以市場為導向，以客戶為中心，加快業務創新，改進客戶服務，著力打造中國「第一零售銀行」，榮獲新加坡《亞洲銀行家》雜志「中國最佳國有零售銀行」 獎項。
堅持以維護和發展優質客戶為重點，加快儲蓄產品種類和工具創新，推動儲蓄存款與各類理財業務協調發展，2007年末境內儲蓄存款余額32，440.74億元。
大力發展以個人住房、個人消費和個人經營貸款為主體的個人貸款業務，提升「幸福貸款」品牌市場價值。2007年末，境內個人貸款余額7，521.13億元，個人貸款市場佔比排名第一。
推動個人理財產品銷售量連創新高。陸續推出多款新股申購型、基金優選類、代客境外理財等產品，滿足個人投資者不同需求。2007年共推出人民幣理財產品35期、外幣理財產品24期，累計銷售額1，544億元，繼續穩居同業首位；代理銷售各類理財產品9，643億元，增長200.7%，基金代銷額、基金存量、客戶數量等多項指標、代銷銀行保險產品市場份額、國債銷售額均穩居同業第一。境內實現各類個人理財產品銷售共計11，187億元，增長182.4%。
作為工商銀行定位中高端個人客戶的專屬品牌，「理財金賬戶」[36] 服務不斷升級。客戶數已達302萬戶。截至2007年末，擁有貴賓理財中心1，112家，95588電話銀行、網上銀行等電子渠道開通專屬通道，提供專屬服務；開展「財富驛站」主題營銷活動，提供增值服務；金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）數量分別達到5，083人和861人，同業佔比27.2%和38.1%，穩居國內同業首位。
六、金融衍生
工商銀行把發展資金業務作為推進經營轉型和培育未來市場競爭力的戰略重點，不斷提高在境內外各類金融市場運作本外幣資金的能力和水平。
2007年，境內機構人民幣融入融出量累計達60，967億元，增長27.6%，其中融出資金41，133億元，融入資金19，834億元。全年外幣貨幣市場交易量8，682億美元，增長43.5%。
作為銀行間市場做市商，進行雙邊報價債券品種囊括全部5個期限、三類信用等級的債券，日常報價券種達12隻；櫃台市場做市報價債券達33支，2007年櫃台記賬式債券交易量15.3億元，市場佔比繼續保持第一。全年人民幣交易類債券買賣成交量首度突破2萬億元。外幣債券全年累計完成交易量51.2億美元。
人民幣債券投資以防範利率風險為重點，主要參與投資中短期人民幣債券。2007年末，人民幣銀行賬戶債券投資余額28，585.54億元。面對美國債券市場因次按危機引起的劇烈動盪，積極調整外幣債券投資組合，推動投資收益顯著提升。
工商銀行為客戶提供即期結售匯、遠期結售匯、人民幣外匯掉期等人民幣外匯交易產品，代客24小時外匯交易、外匯遠期、掉期、期權及其他金融衍生工具交易等外匯交易產品服務，同時代客開展多種本外幣理財和資產負債管理業務，並為個人客戶提供賬戶黃金交易服務。2007年代客外匯資金交易量2，758.31億美元。

6. 工行三年期大額存款提示客戶金融資產不在規定范圍內什麼意思

如需修改在工行預留的全部業務手機號，請您攜帶本人有效身份證件、儲蓄卡或存摺（如有）、手機到全國任意營業網點辦理。

（作答時間：2020年8月18日，如遇業務變化請以實際為准。）

7. 工商銀行的基本面分析工商銀行財務數據分析工商銀行牛叉診斷資金

從當前銀行業發展的現狀來看，提升為實體經濟服務的能力，降低實體經濟融資成本，增加在金融風險防控的投入，對於金融業發展是至關重要的。今天我們就來好好聊下銀行業的翹楚——工商銀行。

在開始分析工商銀行前，我整理好的銀行業龍頭股名單分享給大家，點擊就可以領取：寶藏資料：銀行業龍頭股一覽表

一、從公司角度來看

公司介紹：中國工商銀行股份有限公司成立於1984年1月1日。公司主要業務包括：公司銀行業務、零售銀行業務、金融市場業務、直銷銀行業務等。經過持續努力和穩健發展，已經邁入世界領先大銀行之列，擁有優質的客戶基礎、多元的業務結構、強勁的創新能力和市場競爭力。連續八年位列英國《銀行家》全球銀行1000強和美國《福布斯》全球企業2000強榜單榜首、位列美國《財富》500強榜單全球商業銀行首位。

簡單介紹了工商銀行的公司情況後，我們來看下工商銀行有什麼亮點，值不值得我們投資？

亮點一：打造綜合金融標桿行

公司基本面非常穩健，客戶基礎很棒，持續促進第一金融銀行戰略方針，城鄉統籌發展協同促使大有成效。就在2021年二季末個人金融資產規模達到16.6萬億元，總量再一次創新高，領先地位依舊穩定。公司研究實行金融科技發展規劃，持續推進數字化轉型，同時深化金融科技賦能，助力打造綜合金融標桿行。

亮點二：境外業務覆蓋面廣泛

工商銀行在42個國家和地區打造了412家機構，在非洲20個國家都有通過參股標准銀行集團，和143個國家和地區的外資銀行建立了代理行關系，總數達1507家，提供服務網路包括六大洲和全球重要國際金融中心，在"一帶一路"沿線18個國家和地區建立了127家分支機構。能夠向公司和個人提供全面和優質的金融服務，而且在全球范圍內都可以做到。

由於篇幅受限，更多關於工商銀行的深度報告和風險提示，我整理在這篇研報當中，點擊即可查看：【深度研報】工商銀行點評，建議收藏！

二、從行業角度來看

政策比較照顧銀行基本面，繼續看好財富管理業務，當前我國的政策，還是很穩定。以後會伴隨著徵信業范規發展，平台經濟反壟斷以及支付互聯網不斷的進步，傳統銀行（尤其是具備零售業務優勢的銀行）有希望獲得更好的發展。目前有考慮貸款的情況，未來信用利差說不定會上升，所以生息資產端綜合收益率稍有回升，因而資產端或將成為帶動息差企穩的重要推手。從以後的角度看來，國內宏觀經濟增長和貨幣政策等出現大幅度波動的概率不大，銀行業的整體經營環境處於穩定狀態。

因此可見，我認為工商銀行實力不凡，將會在行業平穩向好之際，將迎來新的高速發展和紅利。但是文章稍微會有一些滯後性，如若想更准確地知道工商銀行未來行情好不好，不妨打開下面的鏈接，有專業的投顧在診股方面給你提供意見，看下工商銀行現在行情是否到買入或賣出的好時機：【免費】測一測工商銀行還有機會嗎？

應答時間：2021-12-03，最新業務變化以文中鏈接內展示的數據為准，請點擊查看

8. 怎麼才可以成為中國工商銀行的VIP

星級是您享受工行優先優惠服務的依據，由高到低分為七星級、六星級、五星級、四星級、三星級和準星級六個等級，五星級（含）以上即可享受貴賓服務。您在工行辦理存款、貸款、投資理財（包括基金、理財產品、國債、保險、外匯、黃金等）、刷卡消費、異地和跨行匯款、異地存取款等業務時，均可根據業務量獲評星級，辦理業務越多越有助於您的星級提升。

（作答時間：2019年6月18日，如遇業務變化，請以實際為准。）

9. 中國工商銀行的背景介紹

中國工商銀行成立於1984年1月1日，由於政府決定中國人民銀行不再開展商業銀行業務，而將84年1月1日前中國人民銀行手中的個人及工商企業存款劃撥出來單獨成立中國工商銀行。

2005年註定是中國工商銀行發展史上濃墨重彩的一年。2005年4月18日，國家批准了工商銀行的股份制改革方案，截至6月末，中國工商銀行的股改財務重組工作基本完成，資本總額2806億元，充足率為9.12%，其中核心資本達到2525億元，充足率為8.07%；境內外機構不良資產率為2.72%，不良貸款率降至4.58%，撥備覆蓋率達到100%，中國工商銀行成功邁出了股份制改革的第一步。

在股改各項工作有序推進的同時，工商銀行業務經營發展態勢也十分良好。2005年6月末資產總額61400億元人民幣，各項存款余額53858億元，各項貸款余額超過31122億元人民幣，在主要業務領域中均保持國內最大的市場份額。2004年工商銀行境內外機構實現經營利潤746億元，2005年上半年實現經營利潤416億元。

正式成立於1984年1月1日的中國工商銀行，經過21年發展，總資產、總資本、核心資本、營業利潤等多項指標都居國內業界第一位，在中國金融市場上有著無可比擬的優勢：

(1)布局合理的營銷網路，廣泛而優質的客戶基礎

中國工商銀行通過21000多家境內機構、100家境外分支機構和遍布全球的上千家代理行，以領先的信息科技和電子網路，向八百多萬法人客戶和1億多個人客戶提供包括批發、零售、電子銀行和國際業務在內的本外幣全方位金融服務。截至2004年末，現金管理簽約客戶3700多家，為這些客戶的1.96萬個上下游或附屬單位提供了現金管理服務；個人消費信貸客戶數397萬戶，貸款余額4,839億元；個人金融業務高端產品--理財金賬戶客戶總規模超過124萬戶。

(2)多元化的業務結構，產品優勢明顯，創新能力強

通過信貸行業、客戶和地區結構調整，中國工商銀行鞏固了優質的公司和機構業務市場，成功爭取了多項全國重點建設項目，新開發一批跨國公司、大型優質企業和機構客戶，拓展了優質中小企業市場。

工商銀行在鞏固本幣結算、國際結算和代理業務等優勢領域的同時，大力開拓現金管理、投資銀行、資產託管和各類理財等高成長性、高技術含量和高附加值的新興中間業務市場，形成了9大類400多個品種的中間業務體系，中間業務收入由1996年的19.4億元增加到2004年的123億元，中間業務收入占營業收入的比重提高到2004年的9.71%。

2004年人民幣結算量150萬億元，市場佔比45%。在國內首家推出「銀保通」系統，2004年代理銷售保險、代收保費和代付保險金748億元，實現銀保業務收入7.45億元。銀行代理保險市場佔比30%。與證券、期貨業的業務合作范圍涵蓋集合資產管理、融資、銀證通、發債擔保、資金清算等。與國內33家銀行機構正式建立了代理行關系，代理了多家中央預算單位的直接支付和授權支付業務。「銀關通」業務量達到10.6億元，簽約企業919戶。獨家代理了國稅系統車輛購置稅專戶管理業務。2004年代理證券業務實現收入7.9億元，增長44.5%；全年代銷國債811億元，同業佔比33.7％；代理保險銷售額244億，代理基金發行額近300億元。

代理上海黃金交易所128家會員單位中81家的資金清算，2004年清算金額400億元，位居黃金交易所資金清算總量第一；同時代理了118家非會員單位的黃金及鉑金交易。

中國工商銀行是第一家證券投資基金託管銀行和首批獲得QFII資格的銀行，也是當前中國規模最大的託管銀行，2004年託管資產總額1230億元。其中託管證券投資基金40隻、基金資產1,128億元，市場佔比34.8%，託管基金數量和資產規模連續7年居國內託管銀行之首。工商銀行是國內首隻LOF（上市型開放式基金）和ETF（交易所交易基金）的託管人，QFII託管客戶包括瑞士信貸第一波士頓、日本大和證券和德累斯頓銀行等。

2002年4月工商銀行在國內業界率先建立了投資銀行業務組織體系，業務范圍涉及財務顧問、銀團貸款、重組並購及資產管理等。2004年實現投行收入12.4億元。

工商銀行在資本市場表現活躍，2004年全年通過貨幣市場融資14,661億元，央行票據承銷和交易量為3,477億元，實現投資收益21.9億元；現券買賣2,627億元，實現收益2.8億元。2004年末全行票據融資余額3,123億元，市場佔比升至27.22%，債券投資余額為12,354億元。

2004年末個人消費貸款余額4,839億元，全年累計投放個人住房貸款1,708億元，年末個人住房貸款余額4,125億元，繼續保持國內最大按揭銀行的地位。2004年末個人汽車消費貸款余額273億元，其它消費貸款余額441億元，當年實現個人中間業務收入39.6億元，個人外匯及理財業務收入2.13億元。

中國工商銀行對銀行卡業務實行專業化經營和集中化管理，目前擁有國際卡、貸記卡、准貸記卡、靈通卡等產品系列，總發卡量超過1.1億張，2004年實現銀行卡收入30.6億元。

(3)全球化發展戰略

工商銀行不斷推進跨國經營，加快建立本外幣、境內外業務均衡協調發展的經營格局。截至2004年末，工商銀行在全球各主要國際金融中心設有100家分支機構和控股銀行，外幣總資產495億美元，各項外幣存款余額309億美元，外幣貸款余額284億美元。2004年全年辦理國際結算業務2,122億美元，完成代客外匯資金業務1,489億美元，結售匯業務量955億美元，代客外匯買賣449億美元。

中國工商銀行通過國際資本市場的並購在香港成立了工商東亞和工銀亞洲，2004年工銀亞洲正式收購華比富通銀行成為其全資銀行，並更名為華比銀行。當年末工銀亞洲總資產為993億港元，實現賬面利潤7.6億港元，按總資產排序在香港銀行業中升至第6位。

(4)全面的電子銀行服務

中國工商銀行由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系日益成熟，電子銀行業務交易額迅速增長，由2000年的1.93萬億元發展到2004年的38.4萬億元，增長了20倍。2004年電子銀行業務收入2.35億元，在線支付交易額57億元，是中國國內最大的電子商務在線支付服務提供商。

(5)先進的科技應用水平

數據集中工程、全功能銀行系統和數據倉庫三大科技項目，是工商銀行搭建國際先進水平金融信息技術平台的基礎。2002年10月完成的數據集中工程，是我國金融系統數據集中的開創性工程。工程完成後，全行所有經營數據集中於北京、上海兩個數據中心。2004年完成整合遷移，上海數據中心成為生產運行中心，北京為災難備份中心。數據中心總處理能力達17000個MIPS（每秒百萬次），存儲各類賬戶總數達4.8億戶，日均處理業務量超過2000萬筆。

綜合業務系統是一套超大型應用軟體系統，以「綜合化」、「櫃員制」和「面向客戶」為基礎，以會計核運算元系統為中心，包括資金匯劃清算、個人金融業務、財務、電子銀行、國際業務、信貸台賬、事後監督等23個業務處理子系統。在國內大型商業銀行中率先建立起統一、標准、規范的核心業務應用平台，實現了業務處理模式以銀行產品為中心到以客戶為中心的轉變。2003年11月22日，綜合業務系統升級為全功能銀行NOVA系統。此外，數據倉庫工程為工商銀行開展個性化的客戶服務提供了技術基礎，為管理信息化和決策科學化創造了條件。

依託信息化技術平台，工商銀行相續投產了信貸綜合管理系統升級版、證券、基金業務系統、網上銀行系統、手機和電話銀行系統等系列金融信息化產品，贏得了科技應用上的領先優勢。

中國工商銀行的長足發展，得益於其經營管理水平的不斷提升。工商銀行實行統一法人授權經營的商業銀行經營管理體制，總行是全行的經營管理中心、資金調度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產權，對全行經營的效益性、安全性和流動性負責。全行實行「下管一級、監控兩級」的管理模式，在授權和授信管理的基礎上，建立了現代商業銀行的風險、資金、信貸、內控和人力資源等管理體制。

中國工商銀行具有國內領先的風險控制能力。在風險管理委員會的領導下，實行包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險在內， 貫穿風險識別、計量、監測、控制、處置、補償全過程的全面風險管理。風險控制的重要舉措包括：不斷完善以總行為中心的行業分析、授信管理、信貸審批和監測檢查體制；分離信貸前後台業務，強化監督制約，並利用信貸電子化綜合管理系統對貸款實行實時逐筆監控；健全新增不良貸款責任認定、追究機制。合理配置全行非信貸資產的總量結構和期限結構，建立流動性風險的預警和應急機制；加強人民幣、外幣的流動性風險管理，建立定期的流動性狀況報告分析和預測制度；建立健全利率風險管理機制，加大資金集中管理力度，利用內部轉移價格，提高資金運營的效率與收益；開展全行操作風險情況調查，建立科學合理、有效制衡的業務處理流程，明確控制防範重點，加強操作風險控制；實行獨立的內外部審計體制，基本構築了對全行各項經營管理活動全方位覆蓋、全過程式控制制的監管體系，聘請國際會計師事務所對所屬分行財務報表進行外部審計等等。

中國工商銀行的經營業績為世界金融界所矚目。多次被《歐洲貨幣》、《銀行家》、《環球金融》、《亞洲貨幣》和《金融亞洲》雜志評選為「中國最佳銀行」、「中國最佳本地銀行」、「中國最佳內地商業銀行」，並連續被國內媒體評為「中國最受尊敬企業」。

【服務產品】:

負債業務:人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款；同業人民幣、外匯拆入；發行金融債券等；

資產業務：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產貸款；外匯轉貸款；住房開發貸款；具有專門用途的貸款；消費性貸款（汽車消費貸款；個人大額耐用消費品貸款；個人住房貸款）；委託貸款和特定貸款；票據貼現；國債、政策性金融債券認購業務；同業人民幣、外匯拆出；項目貸款評估和信用等級評定等；

中間業務：人民幣現金結算、轉賬結算；國際結算；代理業務（代收代付；代理企業債券、股票、國庫券等有價證券發行、清算、兌付、託管；黃金現貨買賣、交易清算、實物交割、租賃黃金、黃金項目融資；黃金清算交易；代理發行金融債券；代理保險；代理保管有價證券、有價物品；出租保管箱；代理政策性金融業務或其它金融機構業務等）；人民幣及外匯銀行卡業務；信息咨詢業務（資信調查；資產評估；金融信息咨詢；行業信息網服務；開立人民幣存款證明）；外匯中間業務（進口開證；進口代收；匯出匯款；來證通知；議付；托收；匯入匯款；結匯；售匯；旅行支票；代客外匯買賣；外匯票據的承兌和貼現；外匯擔保；外匯存款證明；代理發行股票以外的外幣有價證券；代理買賣股票以外的外幣有價證券；外幣兌換；為利用國際金融組織貸款的項目開立周轉金賬戶）；融資類和履約類擔保業務；商人銀行業務（融資顧問和銀團貸款安排；企業財務顧問；企業海外上市）；個人理財服務；投資基金管理、託管和銷售；其他受託和委託資產管理；企業資信評級及其它中間業務等。

中國工商銀行（亞洲）有限公司（「中國工商銀行（亞洲）」），作為中國工商銀行*集團成員，在融資、清算、信息科技及信用卡業務等多方面享有強大的支持。

中國工商銀行（亞洲）前身為香港友聯銀行有限公司，於一九六四年在香港成立，並於一九七三年在香港公開上市（股份代號：0349），多年來不斷為客戶開創嶄新及多元化的銀行服務。本銀行於二零零零年八月二十一日易名為中國工商銀行（亞洲）有限公司，正式成為中國工商銀行集團成員。

於二零零一年七月，中國工商銀行向中國工商銀行（亞洲）注入香港分行商業銀行業務，促使中國工商銀行（亞洲）的客戶基礎擴大、改善存款及貸款組合及使服務產品組合更趨多元化。透過此業務轉移，大大提升中國工商銀行（亞洲）的競爭力。中國工商銀行（亞洲）已成為中國工商銀行拓展海外業務的旗艦。

於二零零四年四月三十日，中國工商銀行（亞洲）購入華比富通銀行之零售及商業銀行業務。華比富通銀行隨後易名為華比銀行，成為中國工商銀行（亞洲）的全資附屬公司。至二零零五年十月，中國工商銀行（亞洲）正式將華比銀行並入。現時，中國工商銀行（亞洲）在香港上市銀行中（以資產總值計）排名第六位。

至二零零五年十一月二十三日，中國工商銀行（亞洲）獲穆迪投資給予A2/Prime-1長期/短期存款評級及D+級銀行財務實力評級。

中國工商銀行（亞洲）憑借中國工商銀行的龐大分行網路優勢、領導地位及豐富經驗，將繼續開拓廣泛之銀行及財務業務，包括各類存款與貸款、貿易融資、匯款、清算、工商業貸款、銀團貸款、出入口押匯、中國業務咨詢及融資、證券業務及黃金買賣之經紀服務及保險代理等。

*中國工商銀行是中國最大的商業銀行（以資產總額計），截至二零零四年年底，總資產值約人民幣五萬七千億元，佔中國境內銀行業金融機構資產總和的18%， 位居第一，在境內主要的銀行業務領域中均保持著最大的市場份額。中國工商銀行在國內擁有近二萬二千多家營業網點，並已建立起全球業務網路，於香港、新加坡、東京、首爾、釜山、法蘭克福、盧森堡及澳門多個地區設有分行，在阿拉木圖及倫敦設有子銀行，並已在紐約、悉尼及莫斯科開設代表處。

於二零零四年，英國《銀行家》雜志及《歐洲貨幣》雜志同時評選中國工商銀行為「中國最佳銀行」。同年，中國工商銀行更被美國《環球金融》雜志選為「中國最佳個人網上銀行」。

【其他業務】:

中國辦理工商信貸和城鎮儲蓄業務的有商業銀行。1984年1月成立。其主要業務范圍是：辦理工商企業、機關、團體、集體經濟和個體經濟的存款業務，辦理工商企業貸款業務；組織社會各階層的儲蓄存款；受中國人民銀行委託，管理國有工商企業的流動資金；辦理結算和中國人民銀行委託的其他業務。

10. 工商銀行為什麼這么牛工商銀行2021年半年業績預測工商銀行股手機新浪網

在當前銀行業發展現狀的情況下，增強為實體經濟服務的能力，減低對實體行業的金融投資，投入更多精力用於金融風險防控，是金融業發展的核心。接下來今就跟大家一起討論一下關於銀行業的龍頭企業--工商銀行！

在開始分析工商銀行前，我整理好的銀行業龍頭股名單分享給大家，點擊就可以領取：寶藏資料：銀行業龍頭股一覽表

一、從公司角度來看

公司介紹：中國工商銀行股份有限公司成立於1984年1月1日。公司主要業務包括：公司銀行業務、零售銀行業務、金融市場業務、直銷銀行業務等。經過持續努力和穩健發展，已經邁入世界領先大銀行之列，擁有優質的客戶基礎、多元的業務結構、強勁的創新能力和市場競爭力。連續八年位列英國《銀行家》全球銀行1000強和美國《福布斯》全球企業2000強榜單榜首、位列美國《財富》500強榜單全球商業銀行首位。

簡單介紹了工商銀行的公司情況後，我們來看下工商銀行有什麼亮點，值不值得我們投資？

亮點一：打造綜合金融標桿行

公司基本面一直都很平穩，客戶基礎優異，連續推動第一金融銀行戰略部署，城鄉協同發展取得了很大成效。2021年二季末個人金融資產規模合計16.6萬億元，總量再一次創新高，長期處於領導地位。公司研發執行金融科技發展規劃，持續推動數字化轉型，並且深化金融科技賦能，推動打造其為綜合金融標桿行的名號。

亮點二：境外業務覆蓋面廣泛

工商銀行在42個國家和地區同時建立了412家機構，通過參股標准銀行集團間接滲透到了非洲20個國家，和143個國家和地區的外資銀行建立了代理行關系，總數達1507家，提供網路服務的范圍是六大洲和全球重要國際金融中心，在"一帶一路"沿線18個國家和地區共分布著127家分支機構。遍布全球的機構可以為全球范圍內的個人和公司客戶提供全面和優質的金融服務。

由於篇幅受限，更多關於工商銀行的深度報告和風險提示，我整理在這篇研報當中，點擊即可查看：【深度研報】工商銀行點評，建議收藏！

二、從行業角度來看

政策呵護銀行基本面，對財富管理業務繼續看好，目前我國的政策趨勢任然是"穩字起頭"。以後會伴隨著徵信業范規發展，平台經濟反壟斷以及支付互聯網不斷的進步，傳統銀行（尤其是具備零售業務優勢的銀行）有望獲得更為廣闊的市場空間。考慮到目前貸款的供需情況，以及未來信用利差或有上升可能，全部生息資產端綜合收益率會有一些上升，由此來看，資產端或將成為推動息差企穩的重要來源。根據後期來看，國內宏觀經濟增長和貨幣政策等出現大幅度波動的概率很小，銀行業的整體經營環境處於穩定狀態。

這么看來，我認為工商銀行有著強勁的實力，最有可能在行業平穩向好之際，將迎來新的高速發展和紅利。但是文章存在一定程度的滯後性，倘若想更准確地知道工商銀行未來有沒有好的行情，可以直接點開下面的鏈接，會分配專業的投顧替你診股，看下工商銀行現在行情是否到買入或賣出的好時機：【免費】測一測工商銀行還有機會嗎？

應答時間：2021-12-07，最新業務變化以文中鏈接內展示的數據為准，請點擊查看