小微企業金融服務及應收賬融資

❶ 如何解決小微企業融資難的問題

小微企業在國民經濟發展中具有重要的意義，在解決就業、增加稅收、經濟增長中發揮了積極的作用。然而，小微企業融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當前經濟下行期，小微企業融資難上加難，破解這個難題迫在眉睫。
一、小微企業融資難
一是小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握小微企業的信用狀況和履約狀況，小微企業融資過程中被拒的比例較高。尤其在當前經濟下行形勢下，小微企業抗風險能力弱的特點暴露無遺，普遍經營不景氣，使銀行望而卻步。
二是缺少致力於小微企業服務的專門的金融機構和服務機構。目前專門為小微企業服務的銀行機構數量有限，缺少統一的小微企業服務管理機構，例如小微企業擔保機構、信用評級機構、服務平台等。
三是各家銀行服務小微企業的金融產品門檻較高，很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到銀行的准入標准。
四是小微企業融資擔保難。部分符合銀行准入門檻的小微企業中，卻提供不出合格有效的擔保。由於小微企業自身風險高，符合擔保條件的大企業輕易不願為小微企業提供擔保；很多小企業的評級達不到擔保資格，無法擔保；有的小微企業即使有房產，卻是小產權房，或者長期辦理不了房產證、土地證的資產，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業在無法取得有效保證、抵押的基礎上只能求助於擔保公司，而擔保公司對小微企業提供擔保也比較謹慎，反擔保措施比較苛刻。
五是小微企業融資成本高。銀行對小微企業的貸款利率普遍上浮，擔保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業20%左右的保證金外，還要收取擔保金額3%左右的擔保費，使小微企業的融資成本提高。
六是小微企業信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業不良貸款率要遠遠高於大型企業。小微企業逃廢債務使得銀行加強對小微貸款發放的審核。雖然小微企業中也有很多信用等級較好的企業，但是小微企業整體的信用文化的缺失是不可否認的事實。
二、小微企業融資難的原因
小微企業融資難與小微企業自身特點息息相關，如小微企業規模小，管理水平有限，尤其是財務管理不規范，財務報表不真實、不透明，甚至沒有財務報表，生命周期短，缺少可用於抵押擔保的資產，整體信用水平不高等。
小微企業融資難也與銀行從業人員畏責畏難的思想有關。由於以往年度銀行業小微企業不良率較高，銀行從業人員普遍對做小微企業信貸業務心有餘悸，擔心不良發生後追責，造成不願做小微企業業務、不敢做小微企業業務從而導致不會做小微企業業務的狀況。在經濟下行期，有的銀行對小微企業業務採取退出策略，少做、不做小微企業業務，將主要精力放在其他業務上。
除此之外，對小微企業的發展也缺乏法律和法規的保障。在轉型發展、產業升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落後產能的今天，一些不符合國家產業政策、粗放經營的小微企業成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業的融資難。
三、要解決小微企業融資難的問題，是一個系統工程，需要政府、銀行、企業共同努力。
政府要真抓實干辦實事，在稅收優惠、財政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進一步優惠，減輕小微企業負擔。二是要搭建政府、銀行、企業合作融資平台，發揮財政資金的杠桿效應，幫助更多小微企業獲得貸款。要減少財政直接補貼少數企業，加大與銀行合作「助保貸」的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結合在一起，為小微企業融資提供增信。三是整合各類社會資源，充分發揮融資中介服務機構作用，完善和強化融資服務體系建設，培養專業化服務機構。四是推進小微企業信用擔保體系建設，積極組建政府性的小微企業貸款擔保機構，積極為小微企業融資擔保搭建增信平台，進一步簡化擔保手續，減低企業融資的成本。五是規劃小微企業發展，完善小微企業發展的法律法規。
金融機構要轉變觀念，不斷創新，加強對小微企業的金融服務能力。一是改進和創新小微企業金融服務模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發展商業圈融資、產業鏈融資、企業群融資，避免單打獨斗，散單經營，提高小企業貸款覆蓋率。二是加快創新，包括管理創新、制度創新、流程創新、產品創新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業客戶服務的體系，積極打造小微企業專業支行。要加強渠道建設，發揮網點優勢，提高網點開辦小微企業業務的比率。要依託網路平台，為客戶提供方便快捷的網上銀行貸款服務，提升客戶體驗度。四是注重加強小微企業信貸業務流程建設，打造專業專注的、高效的小微企業信貸流程。五是加強服務小微企業的客戶經理隊伍建設，加強培訓和績效考核，充分發揮客戶經理的作用。

小微企業要強素質、練內功、講誠信。一是小微企業要加強自身的素質，努力提高企業自身的管理能力，加強自身的融資能力。二是要建立規范的內部會計管理制度，增加其財務報表真實性、可靠性和透明度。三是要規范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費和損失，加強存貨的管理，避免過多的資金佔用在存貨上，加強應收賬款的管理，保證企業擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學的人才觀，要利用市場機制選拔和聘用高素質管理人才，學習先進的管理和經營理念。要重視人才培養，為企業員工提供全面發展的條件和機會，以此來吸引優秀人才，增強企業管理團隊水平。五是要強化信用建設，提高產品質量，提高社會責任感，樹立誠實守信的良好企業形象。

❷ 面對中小企業 小微企業融資難的現狀 談談初創業有哪些融資方法

中小企業、小微企業要發展，暢通融資渠道是關鍵，這需要政府、銀行、企業的共同努力，在現有金融資源之下進行信貸業務創新、政策支持和企業練內功上下功夫，同時，充分發揮政府、擔保機構、保險機構等第三方風險分散作用，理順信貸融資關系，推進小微企業做大做強，促進經濟發展。
（一）練好內功，提升企業管理水平
當前，小微企業的發展已經過了低工資、低附加值，依靠消耗人口用工紅利的時代，小微企業要想有效利用各種融資方式獲得長期穩定的發展，一是要建立有效的自我積累機制。沒有自我積累動力的企業想通過外部資金來源獲得發展是令人匪夷所思的。而自我積累機制的建立要從建立自身資產信用開始，並且要建立守信的行為准則。只有這樣，小微企業才有資格到資金市場上去籌集資金。要做到這些，小微企業就要找到適合自己發展的管理模式，努力提高自己的企業管理水平。二是要通過加快產業結構調整和發展方式轉變，推動企業發展從要素驅動向創新驅動轉變，從粗放發展向集約發展轉變，提升企業核心競爭能力。三是要堅持差異化戰略和品牌建設，堅持自主創新，培育自己的品牌，不斷優化企業的產品結構。四是要專注於核心業務，加強財務管理，建立真實可信的財務報表，積累企業的信用制度，從而提高企業多渠道融資的能力。五是要充分了解、運用政府的各項各項優惠服務，只有這樣，小微企業才能有效的應對發展過程中的各種危機，做大做強。
（二）創新金融產品，拓寬融資渠道
今後相當時間內，商業銀行仍是小微企業融資的主要渠道。各區域內商業銀行應樹立「貸款立行」的觀念，創新信貸管理制度，科學合理設臵面向小微企業的信貸機構，加大信貸投放。
1、完善制度，加大對小微企業的扶持力度
一是國有商業銀行內部要設立專為小微企業服務的信貸管理部門，提高對小微企業的貸款比例。中小商業銀行及新興金融機構要抓住當前國家鼓勵支持小微企業契機，加大對小微企業的信貸支持力度，在區域內小微企業做大做強的同時，同時促進金融機構自身的加快發展。二是在小微企業信用等級評定中，應變重規模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業的信用歧視，根據企業所處的地區以及發展的不同階段，適當擴大貸款抵押率。三是加強銀行信貸登記咨詢管理制度，完善信貸人員考核制度，激勵與約束相平衡，調動信貸人員防範風險和拓展業務的積極性。台州銀行、泉州農商銀行等一批「小個子」銀行，把小微企業的「缺點」看成其特點，有針對性地摸索出小微企業信貸技術體系，台州銀行實施的小微企業信貸技術體系概括為16個字：「下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗」，強調客戶經理與小微企業客戶當面接觸，以"腳勤"來多方位獲取客戶軟信息。客戶經理還要將企業財務信息自編財務報表，並根據其經營規模，採取不同方式對各種信息進行交叉檢驗。碰到個體經營者甚至會要求其當場清點收銀台或錢包里的現金，以驗證營業額。通過這番深入細致的了解，客戶經理就能確定貸款。2008年以來，台州銀行持續加大向小微企業的信貸投放數量，保障小微企業客戶資金鏈不發生斷裂。截至2012年6月，該行有貸款余額的小微企業達6萬多戶，戶均貸款
余額為46.5萬元，其中500萬元以下貸款客戶佔99.5%，貸款金額佔比84.9%。從**市小微企業金融服務隊伍現狀看，傳統金融機構只有信用聯社有專門針對小微企業信貸的中小企業信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機構正在形成規模，總體上專業經理隊伍還不夠強。今後工作中，要著力推動區域內商業金融機構配備一定數量的專業經理人隊伍，在營業部等基層部門配備小微企業信貸人員，以適應小微企業業務發展需要。同時認真做好小微企業客戶經理的業務培訓，提高小微企業信貸人員業務素質和管理水平，為小微企業提供高效優質的服務。
2、努力創新業務模式
金融創新理論研究始於上個世紀60 年代，其中以美國經濟學家熊彼特的技術推進理論最具影響力。該理論認為，計算機和信息技術的出現是推動金融創新的主要因素，新技術的出現是保障金融創新順利進行的必不可少的因素。小微企業數量多，行業分布廣、信貸周期短、貸款額度小、頻率高、不良貸款率相對高、擔保物和擔保方式貧乏、客戶信息採集困難。所以，駐地各商業銀行應根據小微企業的經營特點，理解並容忍小微企業發展的「不規范性」，創新業務模式，制定適合小微企業融資業務需求的業務流程及評審標准。一是著力推進動產、應收賬款、倉單、股權、知識產權、商標使用權、農民住房、土地承包經營權、排污權等抵質押
方式。積極推廣供應鏈融資、物流融資、「小本貸款」、小微企業債權集合信託、「創業通」、「速貸通」、循環貸款等多種信貸創新產品。大力推廣「抱團增信」、「網路聯保」、「橋隧模式」、「信貸工廠」等多種金融服務模式，更好地滿足小微企業多樣化資金需求。二是進行金融產品創新，擴大對小微企業的資金供給。「長期互動」和「共同監督」假說是由美國學者 Banerjee 等人（1994）提出的，該假說是針對小金融機構開展小微企業業務提出的。「長期互動」假說支持大力發展小銀行支持小微企業的發展，原因就在於小銀行一般是服務於一個地區的小型銀行，對於當地的經濟狀況比較了解，對於當地小微企業的情況也比較熟悉，長期的業務往來有助於緩解銀行和企業之間的信息不對稱。「共同監督」假說則更適合於合作性的小銀行，該假說認為即便是銀行不能完全了解小微企業的情況，合作組織中的小微企業出於自身利益的考慮也會對組織中的小微企業進行監督，而這種監督往往比金融機構的監督更有效。小微企業規模較小，單個企業承擔融資風險能力較低，但是，可以通過企業與企業之間相互合作，組成擔保聯盟互助融資。合作擔保一方面可以放大擔保機構的擔保倍數，分散擔保機構的風險，另一方面可以提振金融機構為小微企業貸款的信心，引導金融機構加大對小微企業信貸支持力度，緩解小微企業融資困難。在這方面，**市**小微企業家創業俱樂部就是**銀行在借鑒「長期互動」和「共同監督」假說基礎上，創新業務模式，就走出了一條適合自身發展的路子。該行依託企業傢俱樂部，提出了「小微企業」 及「商戶融資」的概念，並將其小微企業金融服務方案取名「商貸通」(將小微企業及其實際控制 人統稱為「商戶」)。在那些國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期穩定、與群眾生活密切相關、認知度高的行業里，緊密圍繞「商業圈」、「產業鏈」和「供應鏈」集群進行批量系統開發和授信。具體分為單戶營銷和區分不同業態商業集群進行批量開發兩種模式，其中以立足集群進行批量開發模式能更有效地解決小微企業融資問題。俱樂部成立兩個多月以來，已發展會員**名，向**戶授信**億元，實際向**戶放貸**億元。**銀行針對鎮村小微企業的「村長貸」、**銀行以託管社會閑散資金為主要內容的「互助合作社」以及**銀行針對微型企業設計，貸款額度*萬元左右的「貸款」也在積極設計論證中，不久將投放市場，可進一步緩解**市小微企業融資難的問題。
3、保險和信用擔保相結合，有效解決小微企業融資問題
銀行對小微企業惜貸，非常重要的一個原因就是信用風險。把保險機制引進來能為銀行提供貸款償付能力擔保，從而直接降低銀行的信貸風險，為小微企業融資創造一個良好
的發展環境。保險業要想發揮社會保險管理功能服務於小微企業融資至少要做好這幾方面的工作。一是要積極探索信用風險管理。將科學的風險管理機制引進小微企業的經營管理過程中，為小微企業提供風險保障服務，提高小微企業的綜合素質和信用水平。二是加大產品的創新和服務。通過產品的創新和服務的深入，努力為廣大小微企業提供多層次，全方位的保險服務。三是要堅持加強與有關方面的合作。在保險機構，信貸機構和小微企業之間建立一個合作的激勵機制，大家協同健康發展，共同承擔市場的風險，共享市場信息，共同分享市場利潤。只有這樣才能更好的促進小微企業在融資方面的協調發展，為小微企業解決融資難問題提供一個保險的服務。
4、藉助民間資本解決小微企業融資難
**市民間資本存量充沛，發展迅速，可以藉助民間資本解決小微企業的融資問題。一是政府及相關部門應在政策上給予支持、引導。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業務，但**銀行和小額貸款公司還處於起步階段，盈利空間有限，發展方向也需引導。二是要以溫州金融綜合改革試驗區建設為契機，對現有的各類民間融資方式進行規范，逐步形成一整套制度，作為民間融資相關行為的指導依據。三是要加強對創新類地方金融組織的管理，積極防範化解民間融資及企業資金鏈斷裂的風險。四是要建立健全民間融資監測體系，做好民間融資動態跟蹤和風險預警。五是要嚴厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢庄等非法金融活動及暴力討債的黑惡勢力，維護經濟金融穩定發展。

❸ 應收賬款融資，瑞通做的好嗎 補充：應收賬款適合中小企業嗎

應收賬款融資，適合中小企業。
小微企業應收賬款融資專項行動已拉開序幕。工信部聯合河北、吉林、江蘇、浙江、福建、湖北、甘肅，以及寧波、深圳市中小企業主管部門，展開中小企業融資環境調研。調研內容涉及對各地中小企業應收賬款融資情況摸底，以及相關政策措施的研究和制定等。此前，工信部還實地考察了四川、陝西、廣西等多地應收賬款融資服務平台運行情況。
應收賬款融資，是指企業將賒銷而形成的應收賬款有條件地轉讓或質押給專門的融資機構，使企業得到所需資金，加強資金的周轉。據悉，我國應收賬款融資的主要方式有兩種：一是銀行從事的應收賬款質押融資業務，主要是用貸款的模式去做；另一種是保理公司從事的應收賬款轉讓融資。
傳統抵押品不足、抗風險能力弱、信息不對稱等問題，均造成了我國中小企業融資難、融資貴的現狀。通過調研了解，中小企業70%以上的資產是包括應收賬款、存貨、知識產權等在內的動產，而其中應收賬款是最接近於現金的動產資源。大力發展應收賬款融資，將有效拓展中小企業的融資渠道。
應收賬款融資以供應鏈企業間貿易為基礎，藉助核心企業信用，延伸了中小企業的信用基礎，實現中小企業的信用增級。例如，湖北某食品行業核心企業，擁有上游供應商600家，其中500多家中小供應商無法單純依靠自身信用獲得銀行貸款。通過核心企業出具付款承諾，幫助中小供應商實現信用增級，中小供應商即可通過將應收賬款質押給銀行的方式，及時獲得銀行資金支持。
同時，對於核心企業來說，應收賬款融資有效優化了供應鏈資源配置。例如，一家酒類上市公司，上游原材料包括糧食、包裝產品（瓶、蓋、盒）等。其中糯米為其主要生產材料，該企業每年向各地糧食供應商集中采購，與供應商的結算周期為3-6個月。由於上游糧食供應商均為輕資產運作的中小型涉農企業，難以獲得銀行貸款支持，特別是在糧食收獲旺季，資金壓力極大，有時不得不「打白條」向糧農收購糧食，對糧農的利益造成了損害，降低了糧農的積極性，也影響了該企業供應鏈的有序運作。
該企業積極引入合作銀行，利用企業在銀行的授信為供應商提供融資支持。但是由於合作銀行貸款規模限制，能夠提供的授信額度和服務的供應商數量有限，並且線下需要提供購銷合同、發票、出庫單等大量的紙質材料，線下確認賬款時間長、效率低。為幫助供應商有更多的融資選擇，簡化業務流程，該企業積極開展在線供應鏈融資，幫助糧食供應商引入了更多的合作銀行，幫助供應商解決了資金周轉問題，與供應商的合作更加緊密。同時，由於數據直接來自於該企業的財務系統，有助於確認貿易背景的真實性，融資效率大大提高，糧食采購的時效性更強，保障了該企業主要生產原料的穩定供應。對銀行來說，同樣基於核心企業的信用，直接給該企業的貸款利率通常是基準利率下浮，但給糧食供應商的利率是基準利率上浮，利潤空間更大，實現了多方共贏。
總的來看，應收賬款融資對於核心企業來說有諸多好處：將延長賬期，緩解應付賬款壓力，提升資金效率；緊密供應鏈關系，穩定自身生產經營；有助於降低采購價格，提升競爭力；通過銀行批量融資，在額度、利率等方面獲得優惠；有助於履行社會責任，積累良好的商業信用等。

❹ 融資租賃應收賬款屬於本次小微企業應收賬款融資專項行動嗎

主要看登記物是什麼?不同的登記物，登記機關也不同。房產抵押登記到房管局、土地使用權抵押到土管局、車輛抵押到車管所、設備抵押到工商局。質押出了權利質押需登記外一般不需用登記。

❺ 《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》

《通知》緊扣高質量發展主題，圍繞推動小微企業金融供給總量有效增長，質量、效率、效益明顯提升的總體目標，對銀行保險機構服務小微企業明確了以下政策要求：
1.保持穩定高效的增量金融供給
普惠型小微企業貸款全年要繼續實現增速、戶數的「兩增」目標，其中五家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長30％以上。要求大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用，強化「首貸戶」服務，努力實現2021年新增小微企業「首貸戶」數量高於2020年，大型銀行要將「首貸戶」納入內部考核評價指標。大中型商業銀行在對一級分行的信貸計劃分解上，要向業務基礎薄弱地區合理傾斜投放任務，壓實責任。
2.著力優化金融供給結構
繼續加大小微企業首貸、續貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進製造業、戰略性新興產業和產業鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。探索完善科技型小微企業金融服務，促進新技術產業化規模化應用。圍繞產業鏈供應鏈核心企業，制定覆蓋上下游小微企業的綜合金融服務方案，優化對核心企業上下游小微企業的融資和結算服務，有序發展信用融資和應收賬款、預付款、存貨、倉單等動產質押融資業務。
3.豐富普惠保險產品業務
鼓勵深化銀保合作機制，在風險可控的前提下，探索創新面向小微企業的保單融資產品。支持保險機構穩健發展出口信用保險和國內貿易信用保險，鼓勵銀行業金融機構為小微企業提供信用保險項下的貿易融資服務。督促保險機構加強基礎管理，提高產品和業務研發的針對性，進一步暢通線上渠道，提高服務效率。

❻ 小微企業金融服務有哪些

金爸爸創貸平台，提供金融（貸款、信用卡、理財）、法律、財稅服務。

❼ 為何說小微企業融資難的問題已經得到了有效解決

據報道，央行數據顯示，2016年我國移動支付業務金額達到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技內、互聯網金融等新容金融形態蓬勃發展，降低了實體經濟運行成本，在一定成都市解決了小微企業融資難、融資貴的問題。

網上銀行負責人表示，依託這些數據和雲計算、大數據技術，網商銀行匯總出了10萬多項指標體系，創建了100多個預測模型和3000多種風控策略，風險控制更為容易，大數據的分析也減少了小微企業融資貸款難的問題。

❽ 銀行對中小企業應收賬款融資有哪些要求

應收賬款融資抄，是指企業以自己的應收賬款作為質押物，向銀行申請並獲得貸款，銀行的貸款額一般為應收賬款面值的50%-90%。簡單來說就是將未來的收入抵押給銀行，提前獲得資金，最直接的效果就是縮短企業應收賬款收款天期。
從供應鏈的角度切入，對於破解中小企業融資困局，在現實層面更容易操作。工信部中小企業局上述人士對經濟觀察報表示，中小企業融資難的原因之一是缺乏土地房產等不動產抵質押物，但是中小企業可用於抵質押融資的動產很多，中小企業資產價值70%以上是應收賬款和存貨，其中應收賬款是最接近現金的優質的動產質押品。
從銀行角度看，供應鏈的角度推動應收賬款融資，可有效降低信貸風險。國內的商業銀行，近年逐漸開始推廣這一業務模式。