消費金融易觀

㈠ 消費金融和信用卡有什麼本質上的區別呢

簡單作答：
一、什麼是消費金融？
廣義上講：
一切向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。
嚴格意義上來說，信用卡也屬於消費金融的一部分，授信主體為各個銀行的信用卡中心，服務提供方為：銀行金融機構
狹義上講：
由銀監會審批設立的，根據《消費金融公司試點管理辦法》的規定設立的消費金融公司，面向消費者的消費行為，提供的金融服務；
試點階段：服務范圍包括個人耐用品消費貸款和一般用途的個人消費貸款，不涉及房地產和汽車貸款；
目前成立的消費金融公司：
第一批：北銀消費金融公司（北京）、中銀消費金融有限公司（上海）、捷信（天津）、錦程消費金融（四川）
第二批：招聯消費金融（廣東）、興業消費金融股份有限公司（福建）；
總部位於青島的海爾消費金融公司、位於武漢的湖北消費金融公司、位於南京的蘇寧消費金融公司、位於重慶的馬上消費金融公司也已相繼開業。
廣州的中郵消費金融公司、杭州的杭銀消費金融公司、合肥的徽銀消費金融公司籌建中；
2.互聯網消費金融服務
參與主體更為豐富：包括銀行（工行逸貸）、電商平台提供的消費金融服務（JD白條、花唄之類）、分期購物平台（人人分期類）、消費金融公司（招聯、北銀類），產業鏈如下圖所示：
圖片來源：易觀智庫
  
互聯網消費金融圖譜V1.0，如圖所示，圖片來源：小飯桌（他還出了V3.0的，我找不到了）
建議下載：中國互聯網消費金融市場專題研究報告2015
嚴格來說，買車是《辦法》中規定所不允許的行為
本質上兩者都是信貸產品，一般來說，信用卡指定人的消費行為（專人專用），消費信貸指定具體的消費行為（定向消費），前者一般最長50-56天免息期，後者一般沒有免息期……等等區別吧
但是，無論從申請、使用、還款、成本，目前都出現了很多類信用卡的互聯網消費信貸服務，比如JD白條、花唄、零零花，同樣也擁有比信用卡更方便的分期服務，而且特定場景下12期免息服務，申請上也逐步由線下到線上，招聯30分鍾就可以實現對你萬元級別的授信，這類服務大有「虛擬信用卡」的態勢，而且表現出比信用卡更好的服務，授信速度快，額度高，消費場景多……等優勢。（517期間我們還嘗試過實時授信）
但是，線上風險應該是直線（指數）上升的，各個平台的逾期率應該很高，具體這是商業機密，至於他們風控體系的建設，那是另外需要探討的話題了……

㈡ 身份證和京東小金庫綁定了,怎麼解除

1、進入京東首頁，登錄賬號進入，點擊我的賬號，進入自己的賬號頁面。

(2)消費金融易觀擴展閱讀

京東小金庫注銷需要滿足的條件：

1、小金庫賬戶余額為0，包括小金庫零用錢及理財金賬戶；

2、小金庫無贖回及在途交易（商城訂單及金融理財訂單）；

3、基金理財總資產持倉為0；

4、無小金庫聯名卡，即興業小金卡；

5、非買小金庫開白條用戶；

6、未設置小金庫定投；

7、未使用小金庫在便民樂加開店用戶。

㈢ 過嘴癮木有用,大數據變現是這么玩滴

過嘴癮木有用,大數據變現是這么玩滴

互聯網上信用消費的興起，是一個標準的跨界現象，以場景為橋梁，涉及電商和金融供應鏈的交叉點。電商發展至今，積累了豐富而寶貴的大數據；金融平台通過分析和利用大數據，挖掘新的價值增長點。6月12日，第三方消費金融服務平台閃錢包舉辦了跨界沙龍，易觀、去哪兒、美麗說、瑞麗網、銀泰網現身說法，帶來對「電商大數據變現」的深入討論。

從B2C到B2B，大數據變現成主流

說起「電商大數據」，離不開幾個關鍵詞：移動互聯網、電商物流、互聯網金融、用戶管理和精準營銷。易觀流通產業分析師譚乃洵認為：討論該背景下的產業升級，一個切入點是：回顧近幾年電商產業發生了哪些重大變化，再看大數據在背後扮演怎樣的角色。

· B2C領域。電商與生俱來就帶著大數據光環。相比傳統零售和渠道商，B2C平台可以通過獲取消費者行為數據、購物偏好、地位位置、聯系信息等，對用戶進行精準的身份識別和定位。平台上的第三方服務商，比如物流公司、支付公司，也在貢獻著包括運營狀況、產品服務記錄、消費者評論等在內的重要數據。不具備大數據優勢的傳統商家，一方面自建電商平台，同時跟互聯網合作，打造自己的客戶管理或會員體系，另一方面藉助O2O風口，運用WIFI等技術營造室內交互體系，從而完成數據收集。

·物流領域。大數據對電商物流的提效。兩年前，阿里、銀泰、富春集團共同啟動了中國智能物流骨幹網，即「菜鳥網路」，體量龐大，計劃在5-8年內，實現全中國任何一個區域的24小時配送。打造社會化的物流平台，背後少不了大數據的支持。阿里巴巴2014年「雙十一」的包裹數量達到了2.78億，任何一個獨立或鬆散的物流體系都無法承擔。

·互聯網金融。從去年開始，京東、天貓、蘇寧、唯品會等等，一方面向平台上的供應商和賣家推出小額信貸業務，另一方面對消費者推出京東白條、任性付（蘇寧）、天貓分期購等服務，也是基於對大數據的分析和利用，電商才敢大膽切入互聯網金融。

·B2B領域。B2B有三個發展階段：第一階段是信息服務平台，B2B扮演信息撮合者；第二階段是交易服務平台，企業及買賣雙方將交易環節搬到線上；第三階段是綜合性服務平台，包括金融、物流和數據服務。B2B有自己的天然屬性，如交易規模較大、決策流程較長、中間環節較為復雜等等，相較於B2C發展緩慢。因而，開展供應鏈金融，對B2B平台發展不可或缺。一方面，B2B在線交易和金融服務需要完善，通過數據收集打造信用評級和風控模型，供應鏈金融才能落地；另一方面，B2B的數據本身也會成為一項產品，作為新的盈利點和增值服務，面向平台商家提供。

電商大數據究竟怎麼玩？深挖平台用戶價值

電商大數據變現的主要途徑，是深挖平台用戶消費數據的價值。但價值從何而來？如何進行挖掘？對此，閃錢包CEO盛陽認為：作為第三方消費金融服務平台，要負責將金融技術的專業問題解決，幫助電商挖掘和利用數據。

·背景。隨著大數據的發展，整個電商行業都需要解決方案，不僅針對消費環節，而是產業鏈的提升。今後，數據將成為一種戰略資產。電商發展經過了很多紅利階段，比如人口紅利、政策紅利、流量紅利等等，由於巨頭的佔領，這些紅利也變成了紅海。新的藍海在哪裡？移動電商前景廣闊，數據管理的時代即將到來。對電商而言，數據紅利可以從C2B、O2O等互聯網金融的角度去挖掘。

·門檻。電商做消費金融的門檻比較高。一方面，大數據挖掘存在困難，單個電商可能成為數據的「孤島」，其消費數據不足以反映用戶的整個信用體系，用戶畫像不完整，需要打通的數據才有效。另一方面，電商做消費金融的風險較高，例如，央行的徵信開口可能只留給銀行和金融機構，不太可能對電商開放，同時這種資金的使用成本相對高昂，還要花費很多精力控制壞賬。

·用戶。真正的網購用戶什麼樣？去年國內網購用戶達到3.6億，其中大多數是90後。在消費習慣上，90後會為「喜歡」而買單，而不是攢夠錢再買；在購買種類上，90後偏愛一些獨立、奢侈的品牌；在信用消費上，很多90後和更年輕的人拿不到信用卡。在傳統銀行和徵信機構，因為缺少數據而無法給這些人授信。所以閃白條應運而生。

·服務。基於對互聯網消費心態的服務，閃白條的授信、支付、還款都在網上操作完成，不會藉助線下和人工。此外，閃白條還以全網的電商平台為應用場景，提供個人信用賒購服務，最終讓用戶能夠「即看即買」和「先消費、後付賬」。

·風控。風控是各方對消費金融的關注重點。在數據採集上，閃白條主要有四個來源：第一，用戶在電商過往消費的行為數據；第二，網路爬蟲獲取用戶在互聯網上的數據；第三，用戶填寫的一些個人信息；第四，與其它信用機構進行合作。在風控模型上，閃白條通過自有技術模型，將數據源結構化，進行黑名單篩選，最後給用戶全方位畫像，得出整體評估結論。用戶獲得授信後，就可以進行信用消費。

大數據變現是這么玩

在消費金融領域，京東白條和阿里花唄出現較早，但目標用戶僅僅針對電商平台內部。另一類針對大學生分期的趣分期和分期樂產品，目標用戶群體則相對較窄。閃錢包/閃白條是針對全網用戶發放「白條」，支持所有的電商，比如目前和去哪兒網合作的「拿去花」、和美麗說合作的「白付美」，都是閃錢包針對電商各自的使用場景開發的分期產品。

永遠站在用戶這端，數據價值才能變現

從電商角度來看，與金融平台合作打造支付工具，不僅能提升用戶的消費體驗，還對活絡電商平台的整體資金鏈有很大好處。為此，去哪兒網運營總監蔡昌茂分享了自身的電商策略及與閃白條的合作經歷。

·比價原則。為了迎合大數據互聯網金融，去哪兒網做了最擅長的事情：競價搜索。和「給用戶價格最低的機票」一個道理，也會根據所有授信機構給用戶的金額及收取的利息，幫用戶挑選最合適的授信機構。比如，一個授信機構給你6萬的額度，年化利益為16%；另一家給你的額度是5萬，但年化利息只要11%，會幫用戶選價格最低的。

·用戶畫像。去哪兒網的用戶，40%來自一線城市，68%為高學歷，52%是女性，26%的人每年旅行花費在2萬元以上。這些用戶對授信機構是很好的用戶群。對於用戶數據，去哪兒網本身有一個風控模型，將兩次篩選後的核心用戶，輸送給授信機構，一方面保護了用戶隱私，一方面增加了授信的成功率。

·跟誰合作。站在電商的角度，如果把數據共享給阿里，天下的生意可能都被馬雲做了。選擇閃白條，第一，是為了用戶，為用戶選擇最便宜、體驗最好的；第二，幫助平台上的供應商，獲取更多用戶，掙更多合理的錢。跟閃白條做了兩件事：一個是針對貸款類用戶的合作；二是用戶提前付過來的錢，幫他們做理財，因為預定機票和酒店的用戶，一般會提前1-2周就把錢付過來，如果將理財的反向受益補貼給客戶，他們的花費會更低。

無論旅遊產品還是金融產品，去哪兒網堅持的原則就是「永遠站在用戶這端，給用戶謀福利」。當然，也會站在供應商的角度，去哪兒網所有產品都是實名交易，信用產品也是幫供應商增加收入。在交易環節中，授信的金額是不能套現的，也只能在去哪兒網使用，並且是用戶本人才能使用。至於授信機構的錢從哪來，想將前端理財的錢導入到供應商那裡，並在去哪兒平台上實現閉環。

從互聯網金融的發展趨勢上看，除了去哪兒網，今後還會有更多電商，選擇像閃錢包這類的第三方金融服務平台進行合作，這也是大數據下消費金融反哺電商的重點表現。

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㈣ 桔子分期靠不靠譜

這么跟你說吧，現在市面上所謂的分期產品，可以分為三大類，第一是銀行類專產品，比如信用卡，這類屬產品是最靠譜的，而且分期利息最低。第二類就是大型互聯網公司推出的分期產品，比如支付寶的花唄借唄，京東白條，騰訊微粒貸…這些利息相對銀行系產品來說會高一點，但總歸是大型公司出的，吃相不會太難看。第三類就是一些不知名網貸，嚴格來說所有網貸產品利息都超過國家規定的標准利息，更別說還有一些套路貸。所以，千萬別為了一時的快感而去碰網貸，等到後悔的時候真的就太晚了。